细说车险常见问题

现如今，有车的人几乎都会为自己的车上一份车险。不同于购买汽车保险，车主在汽车发生事故之后的定损、理赔、维修过程中总会有这样那样的疑问或不解。有的人认为自己的情况该赔付而保险公司却不管；有的人认为保险公司赔少了自己吃了亏等等，这就使得部分事故发生后被保险人与保险公司之间产生了一些不愉快的纠纷。其实，只要消费者仔细研读和了解一下自己投保险种的具体条款，特别是留意关于保险责任、责任免除、责任限额、赔偿处理等具体细则的条款解析，就可以很好地解决自己遇到的问题。由于每一起事故都有自己的特殊性，对于特定的汽车保险理赔实例就要做到“具体问题具体分析”，这也就使汽车保险的理赔问题在消费者眼中显得复杂和繁琐。为了使广大消费者在进行理赔的过程中能够做到心中有数，记者日前特地采访了北京市汽车修理公司六厂的厂长助理刘万国和汽车保险定损、理赔和维修方面的专业人士谭凤根，他们就车友们在汽车保险理赔过程中经常会碰到的一些问题进行了提示，并提出实用性的建议。

　　理赔必备常识

　　记者：汽车出了事故后，理赔的基本程序是什么？

　　专家：出现 交通事故后，首先就要及时报案。除了向交通管理部门报案外，还要在48小时之内向保险公司报案。对于单方事故来说，可直接拨打报案电话，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损。对于双方事故来讲，必须拨打122交通报警台，由交管部门认定双方各自责任，并出具相关的责任认定书；之后由主要责任方向保险公司报案，双方当事人一同到保险公司定损。

　　报案后应当提供以下证明或单据：在有效期内的保单正本；被保险人身份证；经过年检合格的被保险车辆行驶证；发生事故时驾驶人的驾驶证，此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内；属于道路交通事故的，应提供交管部门出具的事故证明；属于非道路交通事故的，应提供相应的事故证明；因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。

　　以上手续备齐后，就可以到被保险人的承保公司或有定损资格的汽车专修厂进行拍照、定损、理赔。所有损失在修复之前，必须经由定损这一环节，以核定损失项目及金额。定损完毕后，即可修理受损车辆。事故处理完毕后，10日内将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款；然后保险公司会通知领取赔款。

　　专家提示：购买和使用汽车保险时首先应提高自我保护意识，认真阅读合同条款，了解“赔什么”与“不赔什么”，这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。切忌上完车险后就放手不闻也不问。

　　记者：什么情况下可以进行直赔？

　　专家：直赔是指车辆的维修费用由保险公司直接与维修方结付，被保险人无须支付维修费用，只需交齐相关材料后即可将车辆取走。

　　责任明确并且手续齐全的单方事故，可由维修一方为被保险人垫付维修费用，进行直赔，然后维修方再向保险公司索取赔偿金。

　　对于双方事故来讲，如果双方车辆在同一地点进行维修，并且这个维修点具有修理双方车型的能力，那么也可以由维修方直赔。而涉及到人员伤亡的双方事故，是不可以直赔的，因为维修厂只考虑车损险这一方面，保险公司却是将车损险和人员的相关险种合保。

　　专家提示：

　　1、双方事故，必须要有交通队出具的裁决书，以此划分责任。

　　2、选择有定损能力、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修。正规修理厂可以进行定损、理赔和维修的“一条龙服务”，特别是对车辆的维修会比较有保障。如北京市汽车修理公司六厂等修理企业和4S店可提供这种服务，比较人性化。

　　记者：全款买车和贷款买车在车辆的保险理赔上有区别吗？

　　专家：在实际操作中是没有区别的。惟一的不同在于，对于分期付款的车辆，有些执行贷款事宜的金融机构只给予被保险人保单复印件。

　　记者：不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在具体的理赔上有何不同？

　　专家：不计免赔率特约险是指按照主险条款规定的免赔率计算，应由被保险人自行承担的免赔部分，保险人负责赔偿。其中，负全部责任的，免赔率为15%；负主要责任的，免赔率为10%；负次要责任的，免赔率为5%.不计免赔额特约险是指按照主险条款规定，应当由被保险人自行承担的免赔额，保险人负责赔偿。每次赔偿扣除500元的免赔额。

　　专家提示：不计免赔率特约险实行100%赔付的前提是责任清晰且险种上全。

　　全车盗抢险

　　记者：盗抢险保护的具体范围是什么？

　　专家：指保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，立案证明，满60天未查明下落的全车损失。全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。

　　记者：如果轮胎被偷，盗抢险是否有赔偿的责任？

　　专家：没有。因为盗抢险是针对全车遭盗窃的情况而尽赔偿责任，如果只是车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司并不给予赔偿。

　　记者：车被盗之后又被盗车者损坏，这种情况下，保险公司是否会给予一定的赔偿？

　　专家：保险公司一般来说不对这种车辆被盗后又造成的损失进行赔偿，它只针对全车损失在保险金额内计算赔偿，实行20%的免赔率。

　　被盗后再次造成的损失，在可以破案的前提下，。

　　记者：车在收费停车场丢了，保险公司管不管赔付？

　　专家：不管。在收费停车场等营利性质的营业场所发生的全车被盗抢状况，保险公司不予赔偿。

　　专家提示：丢车事故发生后，，并且通知保险公司。

　　第三者责任险

　　记者：驾驶员开车误撞了自己的家人，家人的损失保险公司是否赔偿？

　　专家：不赔偿。因为保险车辆造成其家庭成员的人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险公司均不负责赔偿。

　　记者：哪些情况下保险公司不负责赔偿第三者的经济损失？

　　专家：主要有以下几种情况。

　　无驾驶证或驾驶证有效期已满；驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆；；非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆；除另有约定外，，或未按规定检验或检验不合格。

　　专家提示：车辆损失险非常重要，但不要超额投保，一般20万元档次已足够。

　　车辆损失险

　　记者：若车主将大灯改为了氙气灯，而车灯在事故中损坏，车主能否得到赔偿？

　　专家：不可以。因为对于保险车辆标准配置以外新增设备的损失，保险人都不负责赔偿。所以不论车辆是在内饰或外观上经过改装，被改装过的部位都不在车辆损失险的保护范围之内。

　　记者：车辆在修理过程中被损坏，是否可以得到车辆损失险的赔偿？

　　专家：不可以。因为汽车修理厂为收费的营利机构，在修车过程中的损失应由修理方赔付，与保险公司的车险赔偿无关。

　　自燃损失险记者：邻车起火引燃了我的车，保险公司能否赔偿？

　　专家：可以。只要是起火原因清楚的火灾引起的保险车辆损失，保险公司可以给予赔付。但是对于不明原因引起的火灾造成的车辆出险，保险公司不负责赔偿。

　　记者：车辆自燃的起火原因不明，保险公司可否对我进行自燃损失险的赔付？

　　专家：不可以。只有消防部门出具起火原因的有效证明在先，保险公司才能赔偿。

　　记者：我的车突然自燃，但是只烧坏了车内电器，整个车没有完全烧坏，这样的情况下我能得到赔偿吗？

　　专家：不能。对于因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失，保险公司不赔付。

　　专家提示： 新车也最好上一个自燃损失险，因为第一年的车处于磨合期，为保险起见，多一个险种多份保障。

　　玻璃单独破碎险

　　记者：洗车时，车的玻璃被洗车工人碰碎，可否赔偿？

　　专家：不可以。玻璃单独破碎险是指投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。安装、维修、清洗车辆过程中造成的破碎属于保险责任免除的范围。

　　记者：后视镜玻璃破碎，能否得到玻璃单独破碎险的赔偿？

　　专家：不能。灯具、车镜玻璃破碎属于玻璃单独破碎险保险责任免除的范围。

　　专家提示：玻璃单独破碎险分为进口风挡玻璃和国产风挡玻璃两种，在投保时一定要明确选择的种类。