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银行面临触“红线”双重困境:信托融资亦趋紧

发布时间：2020-01-30 01:24:15

　　
　　进入6月，银行的信贷形势愈加趋紧。5月末，部分商业银行贷款额度已经用完，不仅暂停地方融资平台信托贷款、房地产开发贷款，连其他贷款业务也被迫暂停。但贷款的急刹车并没有治好去年大举放贷的“后遗症”，多家银行陷入存贷比与资本充足率触“红线”的双重困境。

　　额度紧张　贷款利率走高

　　据一位知情人士介绍，因为额度受限，曾有银行的贷款发放在3、4月间停过一段时间。而到了5月，又有多家银行的贷款额度用完，几乎所有的贷款业务都被迫暂停了。目前客户到银行贷款，从递交申请到放款，起码要排一个月队，甚至两、三个月。

　　南京银行相关人士介绍，，现在对监控贷款审批额度的工作已经细化到按月、按旬，甚至是每个工作日。目前大多数银行都有非常精细的贷款时间表，对每天的贷款审批额度和对贷款结构进行跟进把握。比如，房地产贷款、工业流动资金贷款、中小企业贷款等都有规定的放贷规模。

　　上述人士坦言，信贷额度如此紧张，贷款利率自然水涨船高。银行的议价权大大增强。同样的情况下，贷款利率越高的项目，越容易获批。

　　暂停地方融资平台贷款

　　一方面信贷额度告急，一方面商业银行面临的地方融资平台贷款、房地产贷款政策风险以及信用风险和操作风险都在加大。为此，目前一些商业银行暂停地方融资平台信托贷款和房地产贷款。

　　据悉，多家商业银行要求各分行加强融资性信托理财产品资产转出后的授信额度管理。部分商业银行根据业务风险程度，建立差异化的信用风险审查审批流程。如风险较高的权益类信托理财产品，必须由总行授信审批部负责审批。

　　同时，一些股份制商业银行已要求暂停通过信托机构对非自偿性政府融资平台发放信托贷款。暂停发行投向他行非自偿性政府融资平台贷款的理财产品。某商业银行则明确要求，该行发行理财产品募集资金所购买的单一借款人及其关联企业的贷款、向单一借款人及其关联企业发放的信托贷款的总额不得超过该行资本净额的10%。

　　甚至有银行要求，当出现如下情形时，应对理财产品金额对应的剩余授信额度作预留冻结处理，不得释放、重复再用：包括该行额度内贷款通过他行理财产品转出后空余的额度；理财信托贷款发放后，用于偿还该行贷款后空余的额度；在剩余授信额度内发行的理财产品等。对于房地产贷款，各家银行目前的普遍政策是：近期发展过热、以外部投资需求为主、房价上涨过快的地区，严格控制贷款。对于存在土地闲置、炒地、捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价、虚假个人贷款等行为的房地产开发企业，不发放新的贷款。严格执行房地产项目资本金要求，提高准入标准、信贷条件和贷款抵押品标准，新发放贷款要以在建工程为抵押。动态调整贷款成数，贷款总额不得超过在建工程的五成。严格贷款封闭管理，防止借款人挪用资金。对于投资房地产信托理财产品，要求房地产开发项目必须“四证”齐全、开发商或其控股股东具备二级资质、项目资本金达到国家最低比例、不得以信托资金发放土地储备贷款。

　　存贷比，资本充足率“双危机”

　　虽然银行的确已经在对贷款大脚踩刹车，但已经高企的存贷比和已经空虚的资本充足率目前并无明显改善，仍是各银行头疼的大事。

　　据银行业公布的一季度业绩报告显示，，其中民生银行的存贷比为83.3%，最为紧张，兴业银行和深发展分别为80.08%和79.61%，紧跟其后，其他3家是：交行78%、中信77.91%、招行77%。

　　尽管2009年初，银监会曾允许有条件的中小银行适当突破存贷比。但近期有传言称，银监会给出存贷比的宽限期很可能在6月底结束。加上今年三次上调存款准备金率，导致银行存款项目下资金减少，因此，保证存贷比不超过75%的难度进一步增加。

　　同时，资本充足率的情况也不容乐观，今年一季度全行业的资本充足率均较去年年底有所下滑。一季报显示，目前工行的核心资本充足率为9.58%，资本充足率11.98%；建行核心资本充足率9.17%，资本充足率11.44%；中行核心资本充足率9.11%，资本充足率11.09%。

　　如果按今年银监会对于大型银行资本充足率是11%的要求，工、中、建、交四大银行的资本充足率和核心资本充足率均已达标。但业内传言，大型银行的资本充足率要求已经提高到11.5%。如果以此计算，目前四大行中，，建行、中行、农行都不足。事实仿佛也印证了此传言：在三大上市行中，只有工行敢在一季报中明确注明，。>>>股权信托在资本运作和房地产融资中的创新运用【上海→北京→深圳投融资实务高端培训会议】