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银信理财资产由表外转入表内将影响银行利润2%

发布时间：2019-08-28 04:30:15

8月10日晚,银监会一纸《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》令银行板块风声鹤唳。昨日,上证指数反弹0.47%,银行板块指数仅上涨0.22%。根据通知规定,银行今明两年必须将银信理财合作业务中所有表外资产全部转入表内。券商分析师表示,长远来看此政策对银行利润的影响预计在2%左右,但对近期业绩影响不大。　　银信理财资产将转入表内　　上述《通知》中的两项规定将对银信合作业务产生重大影响。其一,融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。其二,对之前约定和发生的银信理财合作业务,商业银行应严格按照要求将表外资产在今明两年转入表内,并按照150%的拨备覆盖率计提拨备,并且大型银行应按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率计提资本。　　一位银行业人士介绍,所谓的银信产品,是指商业银行将客户理财资金委托给信托公司,由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理。银监会的《通知》主要是对此部分理财业务进行规范和限制,而商业银行作为中介所推介的信托公司信托产品不受《通知》影响。有业内人士表示,此前银监会叫停银信产品与本次要求银行将表外资产转入表内是为了方便宏观调控。今年,.5万亿元。而今年上半年银信理财产品发行量“井喷”,估计发行总规模在2.9万亿左右,比去年全年1.78万亿元的总量还多63%。在银信2.9万亿的规模中,业内人士预计,至少有5000亿进入了房地产领域,而该领域刚好是今年政策重点调控对象。　　对资本充足率影响不大　　按照150%的拨备覆盖率计提拨备、按11.5%或10%的资本金充足率计提资本,从字面内容看,银监会此次可谓重拳治理银信理财产品。不过,业内分析师表示,规定实施起来对银行影响并不大。　　南京证券研究所银行业研究员王明芬表示,在此次规定前,虽然银信产品业务计入表外,但银行在计算资本金充足率的加权风险资产总额即分母部分时,已经将银信产品的资产按照一定的转换率考虑进去了。国信证券首席分析师于国章也介绍,银监会要求的期限是两年,在此期限内多数信托类理财产品将到期,对资本金充足率影响将大幅下降。“新规定之前,银行的表内信贷资产本身就要按大型银行11.5%、中小银行10%的资本充足率计提资本。如果信贷额度不放松,银信资产计入表内将挤占的是新增信贷额度,计提比例并没增加,所以不会多提资本金。”华泰联合证券的研究报告显示,假设2010年银信资产回表6000亿元左右,预计对银行业核心资本充足率的影响在0.14%左右。　　王明芬还表示,银信产品的信贷资源都具有比较良好的资质和还款情况,信用风险极小,统一按照150%的拨备覆盖率计提拨备可行性不大。“可能会根据正常的贷款计提正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类拨备,其中损失类贷款可能会计提150%的拨备,这样即使银信资产计入表内所需增加的拨备比表外计算时并不会多很多,所以整体上对银行的拨备覆盖率影响不大。”
手续费收入下降，利润受影响尽管对银行拨备覆盖率与资本充足率影响不大，但对银行的利润却有一定影响。据了解，银行在发行银信合作产品过程之中不动用自己的资产直接购买，而是承担销售和托管工作，从中赚取手续费。若银信资产计入表内挤占银行信贷额度后，银行将不再有动力大规模发行银信产品，最终将导致银行手续费收入的下降。华泰联合研究报告显示，2009年我国银行业个人理财产品的全部收入占银行中间业务的比例在15%-25%之间，对税后利润的贡献在1.8%-2.8%之间。考虑到今年该业务增长较快，但同时银信合作理财产品只是个人理财产品的一部分，因此预计银信合作理财业务对10年全行业的税后贡献在2.5%以内。所以，即使银信业务全部停掉，对银行利润影响也不大。不少券商研究报告都预计银监会新规对银行利润的影响值在2%左右。以已经发布中报的华夏银行为例，国信证券首席分析师于国章介绍，今年上半年华夏银行营业收入为115.6亿，其中手续费及佣金收入为9.6亿，占总收入的8.3%，具体到银信产品的手续收入占总收入的比例就更少了。“规定还要求融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%，已经超标的信托公司还要立即停止开展这项业务。而实际情况是，多数信托公司的这一比例在70%左右，这条规定实际上暂停了融资类银信理财合作业务。如此一来，下半年市场资金面也将不如上半年充裕。”

银信理财资产由表外转入表内 将影响银行利润2%

银信理财资产由表外转入表内将影响银行利润2%