周女士腰扭住进医院　投保意外险为何只理赔一半？

关键词语：意外险 理赔
本文摘要：首先要说一下什么是“意外伤害”。“意外伤害”指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。外来的，从字面上说，“外”就是相对于“内”和“里”而言的。

　　片段一：

　　周女士是一位平面设计师，由于每天都要长时间坐在电脑前工作，经常加班，自己又不注意身体，年纪轻轻却已经得了腰椎间盘突出症，严重影响了工作。这些天，周女士正按照医生的要求，在家中静养。(以下是周女士和老公王先生的对话)

　　周女士：你说我这腰怎么就这么不听使唤，一动就疼，别说跑，连蹲都蹲不下，就连走路现在都成问题。我可怎么穿高跟鞋啊？哎！我说你倒是说句话，我都这样了，你就不怕我有个什么闪失？

　　丈夫：怕啥，我不给你买了综合意外伤害险了嘛。别跟我说话，我嗓子疼。

　　周女士：你说你，上班开会不发言，上网聊天儿不发言，扁桃体发炎，隔壁张大妈家的狗每天叫唤的次数都比你多。

　　丈夫：你怎么说话呐，你要不说话就得憋死是不是？看看你自己，你是上不突出，下不突出，腰椎间盘突出。古语说得好，天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，腰椎间盘突出。

　　周女士：哼，你就会耍贫嘴，一点儿都不关心我！快去买菜吧！

　　丈夫走后，周小姐独自一人在家。突然手机响了，周小姐刚要拿起茶几上的手机，手机却掉到地板上。周小姐想弯腰去捡，却弯不下腰；想用脚夹住手机往上抬，腿却用不上力气。最后周小姐拿来扫把和簸箕，把手机扫起来。刚要接听，却不小心被扔在地上的扫把绊倒了。周女士躺在地上赶紧给老公打了电话。周女士被送进了医院。

　　过了几天，王先生到保险公司去索赔。(以下是王先生和保险公司人员的对话)

　　王先生：你看，我爱人在你们那儿买了意外伤害险，今天把腰给扭了。她本来就有腰椎间盘突出，今天又这一扭就住院了，你们什么时候理赔？

　　保险公司：王先生，像您爱人这种情况我们只能赔付你们一半的医疗费用。

　　王先生：一半？我说你们保险公司可是真有意思啊，要么就全赔、要么就不赔，你们这赔一半算是怎么个意思呢？

　　保险公司：王先生您先别着急，是这样的，您爱人受伤住院，我们也很遗憾，不过造成这次事故的原因并不仅仅只是意外，您的爱人一直就患有腰椎间盘突出是吧？

　　王先生：对，没错。

　　保险公司：那么，您爱人之所以住院，一个是因为意外，另一个就是因为这个腰椎间盘突出。如果您爱人没有这个病，在家里摔一下，那么可能就不至于住院了。既然这是两个原因导致的事故，而且又没法划分，所以我们就只能按照您爱人医疗费用的一半进行理赔。

　　王先生：就能赔一半？

　　保险公司：对，等您爱人出院了，请您保留好所有的相关单据，再和我们联络。

　　本段小片看点：自身因素与意外因素同时导致事故，综合意外险只能赔付一半。

　　■现场互动：

　　为什么只赔一半？

　　主持人：片子看到这我最想知道的是，像周女士这样的情况保险公司为什么只赔一半呢？

　　专家点评：因为周女士的这起事故并不完全是由意外因素导致的。可以说这只是“半个意外”事故。

　　主持人：意外事故如何界定？意外事故怎么会有“半个”呢？

　　专家点评：首先要说一下什么是“意外伤害”。“意外伤害”指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。外来的，从字面上说，“外”就是相对于“内”和“里”而言的。如果是被保险人自己对自己造成的伤害，就不能算是意外伤害。突然的，就是说被保险人对事故的发生是没有预见到的，比如说，被保险人在路上走，前方有一个大坑但是没有发现，被保险人跌进去摔伤了，这就是意外伤害，如果被保险人明明已经看见路面有一个大坑，还往坑里面掉，这就不能算是意外伤害。非本意的，就是说被保险人在主观意图上并不是故意制造意外事故。比如说，被保险人为了获得保费，本来不会发生意外事故，但是自己却故意制造了一起意外事故，像这种情况保险公司是不给赔的。

　　主持人：那么非疾病呢？

　　专家点评：至于非疾病的，咱们小片中的周女士就是一个很好的例子。如果这起事故是完全由疾病导致的，比如说周女士在家并没有摔倒，也没有发生意外，只是因为旧病复发，一下就进医院了，这种情况就不能算作是意外事故。不过咱们这个小片很有意思，周女士可以说是出了“半个意外”事故。你看，周女士她本来就患有腰椎间盘突出，在家里又摔了一跤，结果就住院了，这的确是属于意外，不过周女士本身患有的疾病也是造成这次事故的原因之一。如果周女士没有这个病的话，那么在家里摔一跤可能就不需要住院治疗。这两个原因同时造成了周女士住院这个结果，但是这两个原因又没办法划分，很难说每个因素占多少比例，所以保险公司只能按照造成事故的原因平均划分责任。

　　●什么是“半个意外”？如何界定“半个意外”

　　●免赔额究竟是怎么回事

　　●如何看待“自身因素与意外因素同时导致事故，综合意外险只能赔付一半”

　　●为什么意外医疗险也有免赔额

　　●注意综合意外伤害保险的免赔条款

　　“半个意外”导致“半个事故”，保险公司将会如何理赔？算到最后赔偿金少了80元，免赔额到底又是什么？意外事故造成的伤害都是一样的令人遗憾，可造成伤害的意外事故却是各有各的不同。对于购买了综合意外险的朋友来说，一份保险就是对自身安全的一个很好保障。一个意外导致一次伤害，保险公司会进行一次赔付。可今天我们故事当中的主人公却是出了“半个意外”事故，意外事故怎么会有“半个”？保险公司又会如何理赔呢？让我们来看一下周女士的遭遇。

　　片段二：

　　周女士顺利出院了，虽然说只能赔一半，周女士也觉得是值了，总比没赔强。她庆幸老公给她买了综合意外险，她进一次医院就花了三千多元。王先生对周女士说：“以后咱们保险该买就买，就当给你身子骨上保险了。我明天就去保险公司把你的医疗费报了，用这笔钱给你好好补补。”

　　可周女士想好了，她想拿到钱之后买双高跟鞋。于是告诉王先生：“我腰椎间盘好不容易好使了，你就不想让我高兴高兴？我都多久没穿高跟鞋了。”王先生问周女士价格。周女士说一千五1只。为了让老婆高兴，王先生只好答应。