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你能分清重疾险和医疗险吗

发布时间：2021-03-28 04:04:15

　　上周末，苏州友人来常聚会，聊起了身边的两个朋友买保险的故事，一个买了重疾险，另一个买了医疗险，但是俩人傻傻分不清楚，以为大家投的保险是同一种险，闹了不少笑话。

　　事实上，越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航，但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚，尤其是医疗险和重疾险。虽然二者都属于健康型险种范畴，但它们是一回事儿吗？简单来说，医疗保险报销的范围要比重疾险广泛，但在同等保额情况下，医疗险明显要更贵。那么，出险后，医疗险和重疾险是怎样赔偿？记者向相关险企了解了情况。

　　医疗险报销项目多，重疾险仅针对大病

　　医疗险和重疾险都隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过，二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，而重疾险针对的则是“重大疾病”。

　　记者从一份普通的医疗险条款中得知，其主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等。

　　如保险公司设计了3个不同保额等级，住院费用的赔偿限额几百元不等，特定门诊费用的保额相对高一些，介于5000元到20000元之间。至于重疾险，投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付，保障内容较为单一。

　　医疗险看实际花销，重疾险是定额赔付

　　从补偿机制的角度来讲，市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制，而重疾险则是一次性支付。

　　拿补偿型医疗险来说，被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付（有些保险公司与医院达成合作，费用由医院直接与保险公司结算），被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。

　　而至于重疾险，只要被保险人患上了合乎条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。

　　在社保基础上赔偿，医疗险包含免赔额

　　商业医疗保险一般都是补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定，如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿，保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。

　　保险公司给出了三种保险金计算方法：被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额，保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额；如果小于，保险金就等于可承保费用-免赔额；若被保险人因为没有社保未获相应补偿，保险金=（可承保费用-免赔额）×60%。

　　需要解释的是，“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额，一般为300元到2000元。

　　知道多一点

　　A.医疗险含定向险种，适合于特定需求人群

　　上文中讲到的医疗险是综合型险种，就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支，如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此，它也有定向的险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种，简单来说就是针对特定风险人群。

　　花同样的保费，一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升，产品的性价比就会随之提升。

　　B.重疾险有25种基本病种，其他可自愿增加

　　重疾险保费是与保障的病种挂钩的，保障的病种越多，保费自然就水涨船高。，包括恶性肿瘤、心肌梗塞等），保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。

　　值得指出的是，投保重疾险并非病种越多越好，通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但有调查显示96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上，在这一数字中女性为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%。

　　（原标题：投医疗险还是重疾险？你能分清么？）