地震灾难降临 网吧应该如何寻求保险减灾

汶川地震虽然已经过去百余天，可周边地区不停发生6级以上地震或余震的报告却从未停歇。近日笔者和一位保险业的资深人士聊起了地震保险和网吧保险，据他透露，一般的财产保险中都将地震和海啸作为“除外责任”，即发生地震和海啸保险工作并不赔付，但是保险公司会提供地震附加险。不过由于需要支付的保费较高，除了大型企业和项目外，像网吧这样的行业对这个附加险几乎从不问津。

　　保险公司为何回避地震险？

　　可能有的网吧经营者要问了：保险公司就是为了给我们保险而存在的，为什么却偏偏要回避地震灾害呢？简而言之，我们现在看到的各种保险公司，都是商业保险——即盈利保险，与政府操作的养老保险不同，这是一种由股份公司运营的盈利性质的公司。

　　既然要盈利，就要考虑到“保”的这个“险”能否在保险公司的理赔能力范围内。比如火箭发射和卫星升空，相关部门都会投保商业保险。但是这个商业保险决不是一家保险公司承保，因为价值上亿的火箭和卫星一旦发射失败，绝非一家保险公司能够赔付得起。所以总是有数家规模较大底子雄厚的保险公司共同承保。

　　保险公司不承保地震造成的财产损失或是单独作为附加险承保，主要还是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此作为特定的自然现象，将其作除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

　　这位资深的保险业朋友还透露，虽然保险公司有地震附加险，但是在保户(被保险人)投保的时候，“如果保户不提这个我们也不和他说，风险太大”。这虽然应了那句“无商不”的老话，但是同样作为商人的网吧经营者或许也能多少理解一下，毕竟网吧也不希望来个客人却有先天心脏病，结果在网吧发病的。

　　不过保险公司对于地震附加险虽然不主动出击，但也不完全逃避，而是聪明的用高额的投保金额和风险的不确定性来“吓退”缺乏足够实力的投保人。

　　当然我认为这位朋友的话中多少有些“酒后失言”，不过商业保险中地震附加险既然存在，必然有它的合理性。

　　哪些地区应考虑地震附加险？

　　在我国有四个主要的地震带：1.东南部台湾省和福建沿海；2.华北太行山沿线和京津唐地区；3.西南青藏高原和它的边缘的四川、云南两省西部；4.西北的新疆、甘肃和宁夏。

　　这次汶川地震和之后的数次中等规模的地震，都发生在上述的3、4两个主要地震带，这部分地区的网吧经营者应当考虑是否投保。由于地震附加险投保金额较高，连锁网吧集体投保或者网吧协会自发组织投保会获得较大的优惠。

　　从最近的新闻中大家也能知道，陕西、云南、四川攀枝花等地区又接连发生了6级左右的地震，不过造成的伤亡较小。，而之后的几次地震也没有提前预警。由此可知，想必谁也不敢“负责任的告诉”我们一定会发生或者一定不会继续发生地震。

　　哪些保险险种适合网吧？

　　虽然汶川如今已经在地震之后开始了重建工作，但那一幕幕触目惊心的画面如今回想起来仍让人觉得如果那只是噩梦该多好。记得当时一位绵阳的网吧经营者在QQ群里实时的报告着他和其他网吧经营者的损失：一半液晶显示器被震落在地上；大部分显示器损毁；墙体开裂，天花板掉落，半个网吧被埋……当时很多人问他：你们网吧保过险么？恐怕除了“除外责任”，就是从未投保了。

　　地震附加险只是一种附加在主险种上的保险，要单独投保地震险在我国还没有先例。在网吧财务方面的保险主要有两种：公众责任险和财产险。

　　所谓公众责任险类似我们在车险中常说的第三者责任险，其承保的是被保险人在保险期内，在保单上注明的营业场所内发生的意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，这种责任应是被保险人的侵仅行为造成的对第三者的民事损害赔偿责任。这里所谓的第三者，是指除保险人与被保险人(即致害人)之外的任何人。

　　而财产险的内容较为宽泛，任何属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可在保险标的范围内。投保财产基本保险一般还要附加抢盗险。

　　对于营业场所的网吧来说，这两种保险是比较基本而且实用的保险。不过地震和海啸造成的损失均在除外责任内。

　　吉林省网协曾在两年前对全省网吧推行了这两种保险，保险公司将负担网吧的参保财产因火灾、爆炸、空中运行物体坠落造成的损失以及保险事故原因引起的费用；在网吧内，因经营者的疏忽、过失、意外事故或火灾、爆炸造成第三者人身伤亡或财产损失的费用；经公安部门确认，有明显盗窃痕迹的盗窃损失费用；供热、供气管道爆裂，自动喷淋系统故障造成的损失费用。而且如果有人在网吧内发生意外事故，死者将获赔10万元。

　　还有一点值得注意：保险公司承保网吧公众责任险和财产基本险的前提是网吧正规经营，并且在安全保障措施上达到一定标准。这也就是保险的派生职能中的防灾防损职能——保险本身也是风险管理的一项重要措施，保险企业为了稳定经营，要对风险进行分析、预测和评估，通过人为的事前预防，减少意外发生的可能性和损失。所以在投保的同时不但得到了出险后赔付的保障，还得到了防止意外发生的“保护锁”。

　　说到这里就不得不提起几年前的“北京蓝极速事件”，如果当时网吧正规管理并且投保了公众责任及财产险，恐怕就不会有这个让网吧行业“跌份儿”的事情发生。但是这件事情也未必全是坏事，之后对网吧管理更加严格了，也使得网吧发生意外的可能性大大的降低。

　　不过据笔者所了解的情况，即便在北京的网吧，投保财产险的网吧也少之又少。原因有两点：其一，网吧管理越来越严格，发生意外的可能性越来越小，没有投保的必要；其二，由于本应投入保险的资金提前投入到防患中，以现今的经营状况来看，不值得投保。此外，人寿保险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡也纳入保险责任范围的。但人寿保险，一般是作为员工福利待遇中的一项，根据网吧的实力量力而行。