首页法律知识民商法合同法合同免责条款如何对保险合同特定免责条款进行提示说明

如何对保险合同特定免责条款进行提示说明

发布时间：2020-01-25 09:34:15

　　核心内容：如何对保险合同特定免责条款进行提示说明？只有免除保险人责任的条款才会产生法律后果。而格式合同中很多条款都会对保险责任产生影响，而保险人未作提示说明的，某些条款会产生效力。接下来小编为您详细介绍。

　　保险人提示、说明义务履行中的主要问题

　　(一)仅对保险合同中的特定“免责条款”进行提示说明

　　保险人未作提示或明确说明的，并非所有条款均不产生效力，只有免除保险人责任的条款才发生该法律后果。目前保险公司提供的格式合同中均设计了“责任免除条款”，并列举出详细的情形。例如重大疾病险中“投保人对被保险人的故意杀害，被保险人故意自伤、故意犯罪、主动吸食或注射毒品，被保险人酒后驾驶，无证驾驶”等免责约定。

　　但实践中，格式合同中的很多条款都会对保险责任产生影响，并在实质上产生部分或全部免除保险人责任的法律效果。例如：重疾险关于合同生效日起90天内患病不赔的“观察期”约定、意外险关于“职业、工种变更”后不在理赔范围则拒赔的约定、住院医疗保险中关于发生在“定点医院”才承担保险责任的约定、车险中“免赔额”、“免赔率”、“未报案不能赔付”等约定，都在实质上部分或全部免除了保险人的责任，但该类约定，往往散见、隐藏于保险合同条款各处，保险人并没有列入重点提示的“责任免除”条款项下，因此当发生责任事故后，保险人拒赔往往会引发投诉或纠纷。

　　(二)保险人是否提示到位，足以引起投保人的注意

　　保险法把“足以引起投保人注意”作为对保险人提示义务的履行要求，并没有细化具体的提示方法。但由于“足以引起注意”的考量标准见仁见智，实践中该条款可操作性较差。保险公司往往符合提示的形式要求，却无法达到“提示明确有效”的实质结果。

　　实践中存在的问题一是仅仅将保险合同条款中“责任免除”部分单独列出，却没有进行特别提示；二是即便通过字体加粗进行提示，内容却仅限于合同中的“责任免除”条款，其他免除保险人责任的约定均未进行提示；三是提示的范围仅限于保险合同，投保单或其他保险凭证中不仅未作有效提示，还使用了极小字号甚至难以辨识。保险消费者真实了解保险合同内容后，不仅引发退保投诉，而且对保险公司的诚信度提出质疑。