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“银行+保险”新小微融资模式

发布时间：2021-04-05 21:02:15

　　核心内容：多个城市为了助力小微企业发展，解决融资难问题，推出了“银行+保险”模式，借款人可以通过保险增加信用担保，融资成本将低于10%。

，多个城市开发出了“银行+保险”的模式支持小微企业发展，最具代表性的是贷款保证保险。

　　据人保财险信用保证险部负责人康先生介绍，“贷款保证保险的费率一般为2%左右，如果银行利率按照基准利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的总融资成本通常在10%以下，显着低于市场上其他的融资方式。因此，通过购买贷款保证保险融资仍是一种低成本方式。”

　　小微企业缺少可抵押物

　　一边是需要短期无抵押贷款的小微企业，一边是担心客户无法还款的银行，小微企业融资难的问题已经不再是新鲜话题，对银行“嫌贫爱富”的非议也从未中断。如今，小微企业贷款保证保险的出现和推广似乎正在逐步解决这一借贷矛盾。

　　统计数据显示，2014年1-6月，保险业通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元，有效缓解了小微企业融资难的问题。同时，针对不同的需求，贷款保证保险的品种逐渐丰富，既有专门针对淘宝网等小微商户的互联网保险，也有针对城乡个体工商户的小额贷款保证保险，不同程度地缓解了小微企业的融资难题。浙江、广东、四川等地搭建了小微企业融资服务平台，政府、银行、保险公司加强合作，简化了小微企业的贷款流程。

　　在这些探索中，银行与保险公司共担风险是较为普遍的原则。宁波城乡小额贷款保证保险的主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其因非故意原因不能偿还贷款的风险，使那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，在无抵押、无担保的情况下也能够向银行或者保险任何一方提出申请，快速获得贷款，从而有效解决融资难问题。

　　而“重庆模式”的主要做法是试点银行与保险公司签订合作协议，然后试点银行和保险公司联合对贷款申请人进行资信调查，银行与符合条件的申请人签订贷款合同，保险公司与其签订小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险合同，银行在相关手续完备后发放贷款，保险公司按合同约定承担贷款保证保险责任、借款人意外伤害保险责任。

　　据人保财险信用保证险部负责人康先生介绍，在与银行风险共担时，该公司普遍采用与银行按比例对贷款损失进行分担的方式。如有政府参与，也有政府、银行、保险三方风险比例共担的模式。“小微企业贷款往往缺少抵押物和良好的信用记录，而银行必须控制风险，这种错位通过贷款保证保险可以得到一定程度的缓解，银行和保险公司共担风险，既能有效支持小微企业，也使双方面临的风险较为可控。”一位业内人士指出。