车险事故处理与保险索赔

大家在看这篇文章之前，最好先看看《车辆使用风险分析报告》这篇文章，看过之后相信大家会有一个风险防范的初步认识。车辆作为大家使用最为频繁的交通工具，由于道路通行条件的限制和司机驾驶技艺参差不齐，发生事故的概率非常高。车辆使用过程中，风险规避是一个综合多种因素的管理计划。本篇文章将从保险的角度告知车友们如何防范事故的发生，如何处理事故现场，如何投保车辆保险，如何获得保险赔偿，哪些是非保险责任事故，从而达到控制风险、降低损失的目的。

一、保险赔付原则

既然是从保险的角度来讨论，如何理解车辆保险和保险的赔付原则是车友们首先要了解的。
首先，车辆保险的赔付范围为保险条款规定的不可预知的意外事件造成的损失。
譬如甲驾车在公路行驶，由于没有看到道路中间的石头，与其发生碰撞造成车辆损坏，就是属于意外事件造成的损失；如果甲驾车在公路行驶，看到了道路中间的石头，明明知道与其发生碰撞会造成车辆损坏，仍然与其发生碰撞，这就不属于意外事件造成的损失。
第二，车辆保险是责任保险，将按照保险车辆在事故中应负的事故责任造成的事故损失根据保险条款进行赔付。
譬如甲车追尾乙车造成两车损坏，甲车负事故的全部责任，甲车的驾驶员承担甲、乙两车的全部损失，那么甲车的保险公司将依照保险条款对甲车的驾驶员作出补偿，而乙车不负事故责任，那么乙车的保险公司将无需赔付任何损失。
第三，车辆保险责任事故发生后，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人(保险公司)提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
特别提出的是事故现场是最为直接有力的事故证据，如果破坏事故现场，将极有可能得不到保险赔偿。所以，发生事故之后最为正确的做法是立即通知保险公司，在保险公司未勘查现场或相关执法部门未处理之前将车辆停在原地，如遇到必须移动的人或物，应依照事故现场情况作出标记，使保险公司能够判断事故发生时的情况。
虽说保险条款规定为48小时内通知保险公司，但是往往会有意外情况发生，如一场大雨，可能将事故痕迹冲刷得一干二净，使保险公司无法判断事故的真实性，导致拒赔或少赔的情况发生。所以，如非特殊情况，最好是事故发生后立即通知保险公司。
综上所述，概括成几句话就是：属于保险责任范围，意外事件造成损失，按照事故责任赔付，提供事故相关证据。

二、投保指南

现在大家的保险意识已经越来越高，为自己的爱车投保一份保险从而达到转嫁事故风险的目的是所有车友都应该做的事情。那么，如何选择保险项目才能够达到较好的保障而保费又比较便宜哪？我们先来看看车辆保险的投保项目及其保障范围。
车辆损失险：车辆损失及车辆的施救费用。
第三者责任险：第三者人身伤亡或财产的直接损毁。
乘客座位责任险：被保险车辆搭载的乘客的人身伤亡。
驾驶员座位责任险：被保险车辆的驾驶员的人身伤亡。
全车盗抢险：被保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺。
前后挡风玻璃单独爆裂险：被保险车辆的前后挡风玻璃单独爆裂。
无过错损失补偿险：因第三者责任所造成且第三方无法偿还的的损失：1、被保险车辆损失；2、由被保险人垫付的第三者人员的抢救费、医疗费、丧葬费。
自燃损失险：因车辆或车辆运载货物自身原因引起的燃烧导致的车辆损失。
新增加设备损失险：被保险车辆出厂之后加装的设备损失。
不计免赔率特约险：保险责任范围内的事故造成基本险项下按责应由被保险人承担的免赔金额。
免税车辆关税责任险：在中国境内(香港、澳门、台湾除外，下同)被盗窃或被抢劫、被抢夺而引起在法律上应向中国海关缴纳关税的经济责任。
承运货物责任险：保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸事故致使车上货物遭受直接损失。

碰撞事故是发生概率最高的一个事故类型，占到了事故总数的87.32％。碰撞事故会导致以下几方面的损失： 被保险车辆损坏、被保险车辆的司机受伤、被保险车辆的乘客受伤、第三方的财产损失、第三方的人员伤(亡)。
那么根据损失与险种的联系，这六项险种是必须要购买的：车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险、无过错损失补偿险、不计免赔率特约险。
车辆损失险要按照新车购置价投保，乘客人数需按照实际乘客人数投保，否则为不足额投保，赔付时按照比例赔付。
重点要说明一下的是第三者责任险，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，并按照《广东省2005年度道路交通事故人身损害赔偿计算标准》，假如第三方死亡人士为60岁以下的深圳城镇人口，单单死亡赔偿金就达到 25864元/年×20年＝517280元，还未计算其它损失，所以，建议第三者责任险投保金额不低于50万元。
全车被盗的风险较小，如无正规的停车场停放车辆，经常在非深圳市区内行驶停放，建议购买全车盗抢险，尤其是捷达、金杯和一些使用了六七年的日系进口车型。
如经常在非深圳市区内行驶或者经常行驶的路面有较多沙石，建议购买前后挡风玻璃单独爆裂险。
车龄超过三年，或者有过重大事故记录，建议购买自燃损失险。
其它险种则根据自身的车辆情况而定，一般无需购买。

三、事故处理及保险索赔程序
下面将根据我多年来事故处理的经验，对事故进行分类并分析（需阅读详细的事故处理及保险索赔程序请点击分类的项目标题）。

㈠ 碰撞事故

1、单方肇事——指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的单方交通事故。

2、多方肇事——是指涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的双、多方交通事故。

⑴多方肇事，无人伤(亡)，责任明确；

⑵多方肇事，无人伤(亡)，责任不明；

⑶多方肇事，有人伤(亡)。

㈡ 停放被撞——指车辆在停放过程中无人照料的情况下被不明物体碰撞造成车辆受损的事故。

㈢ 挡风玻璃单独破损——指仅仅造成车辆的挡风玻璃破裂的事故

㈣ 全车被盗(抢)——指车辆被盗或者被抢的事故

㈤ 车辆自燃——指因车辆或车辆运载货物自身原因引起的燃烧导致车辆损失的事故。

㈥ 水浸车辆——指水灾引起广大地区大面积遭受水浸而导致保险车辆受损的事故。

㈦ 如何避免发生非保险责任事故