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财商人生：信托产品离我们并不遥远

发布时间：2019-08-29 04:17:15

说到投资理财，大家可能首先想到的是银行、股票、基金、保险等等，而信托了解的人不多，特别是要求投资的起点大都在100万以上，更给普通投资者一种很遥远的感觉。难道信托真的只适合那些超级富翁来投资吗？
　　随着这几年房地产市场的发展，其实我们身边的很多人也都有了百万身家，只是这财富大部分都在房子上面。前不久我的朋友小林来找我，咨询关于换房计划的资金安排问题。原来她家住的三环边上的老房子拆迁，获得了一笔180万左右的拆迁款，小林又看上了四环附近某新小区的一套三居室，想把妈妈接过来一起住。经过计算所有款项加起来需要160万的资金，另外还要预留一些15-20万来为这个新房进行装修和更换家具。
　　小林现在犹豫的是，有人建议她全款购买房子，无债一身轻；也有朋友建议不要付全款，把节省下来的资金拿去做投资，这样获取回报更划算。这里要说明一下，小林几乎没有任何金融投资经验，不管是股票、基金还是国债，都是一片空白，只购买过一个具有保底受益的万能保险，可以说她是属于风险厌恶型的人。所以如果说做投资，我不建议她做风险比较大的产品。当我们一起讨论可选的投资方向的时候，我忽然灵机一动，看看固定收益类信托怎么样？我给小林作了两种方案的比较。
　　方案一：
　　一次性购入房产，这样扣除预留装修的钱，基本上拆迁款所剩无几。这样做的最大好处就是没有任何债务，同时投资收益也为零，可以说是最安全也是最保守的方案。
　　方案二：
　　利用商业贷款购房，首付60万元，贷款100万元。由于今年政府调控房价的态势，很多银行都将利率7折优惠改为了8.5折优惠，按照个人住房贷款20年利率5.94%的85折计算，小林每年需要支付的利率为5.05%。
　　扣除预留装修的20万元，小林正好还有100万元可投资资金。我建议她投资在固定收益信托产品上，这种产品安全性极高，一般都有固定资产或者权益资产做抵押，同时有实力雄厚的机构进行连带责任担保，投资期限一般为1-5年，每年的收益按合同规定的固定比例结算，当前的市场水平在8%-10%左右。
　　方案二的好处是显而易见的，第一是满足了小林对低风险的要求，产品收益为固定比例，且有资产抵押和担保；第二是获取了超过银行贷款利率的超额收益，以中位数的9%来计算，高出贷款利率将近4%，一年下来就是4万元，而且第二年以后这四万元可以进行再投资，也就是说这还是复利计息。
　　可能遇到的问题：
　　1、贷款要还20年，可是信托一般只有1-5年，那么信托产品到期了怎么办？
　　目前市场上有几十家信托公司，几乎每个月都有不少新产品，产品到期后可以很快、很方便的投入到下一个产品中，损失的利息不会很多。而且由于每款产品的收益比例是固定的，较短的期限更有利于客户更换产品，使收益跟随市场状况浮动。
　　2、现在贷款利率和信托的收益之间有4%的差额，如果贷款利率提高了，是不是就没有获利空间了？会不会信托收益低于贷款利率造成亏损？
　　其实很多信托产品的借款方同时也会考虑去银行贷款，信托融资是企业融资的另一个重要渠道。这两种方式的目的和效果趋同，所以其利率必然是相关的，银行利率提高，则信托产品的收益率也会提高。比如2009年典型的固定收益产品大都在8%左右，进入2010年以后，由于强烈的加息预期，最近新发的产品普遍在9%以上。
　　小林听我对比了之后，很高兴的选择了方案二，并让我尽快帮她选择信托产品。我也忽然间开拓了思路，看来信托离我们也并不遥远，除了拆迁客户以外，像之前银行推过的循环贷款业务，也可以让客户的房产价值活起来，让钱为我们打工。