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银行对信托理财产品本息免责

发布时间：2019-09-22 01:12:15

不久前有同事惊呼：现在银行新发的一年期理财产品收益超过4%了。大致看了看，现在银行发行的信托型理财产品收益率都有明显的提高，超过国债利率的确实不少。最近刚发行的一期电子式储蓄国债1年期的利率是2.6%，3年期也不过3.73%。
买东西要买个明白，单纯“追着收益率跑”未必明智。为什么信托型理财产品的收益高？因为理财的钱都是拿去放贷款给企业，放债自然挣得更多。目前，国家规定的贷款基准利率比存款高一大截，例如，6个月到1年（含）的贷款基准利率是5.31%。在信托型理财产品的运作中，直接拿着咱们的钱去放贷款的不是银行，而是信托公司。银行主要是负责收钱和发钱等程序性工作，如果贷款本息出了问题，银行不承担责任。
根据贷款项目来源的不同，信托型理财产品可以分成两种类型:一种是贷款项目本来是银行的，但银行转让给信托公司。信托公司买贷款的钱正是银行从大家手里募集来的理财资金。在这里，银行扮演了两个角色，一是提供贷款项目，二是募集百姓的资金。例如，北京银行一款产品是把理财资金委托给北京国际信托有限公司，由后者购买北京银行此前发给首都公路发展集团有限公司的一笔贷款。

另一种信托型理财产品的贷款项目是信托公司准备的，而不是银行提供的，银行只负责募集百姓的资金。由于信托公司天南海北的都有，所以这种产品里经常出现外地公司的项目。
有必要重申，发行信托型理财产品的银行对本息不承担责任，产品主要取决于贷款项目中的借款企业能否按期还本付息。在银行的内部评级中，信托型产品属于高风险产品，跟国债完全不在一个等级，投资者对风险应有清楚认识。(如希望分享投资理财观点，请发Email至chenbao518@sohu.com。)