银行吸储再生手段 存抵贷成热销房贷理财产品

　　继信托理财产品叫停后，多家银行重新包装“存抵贷”业务，使之成为热销的房贷理财产品。
　　事实上，存抵贷业务早在2007年就已推出，但一直不温不火，其原因在于银行不愿多推广，只限于介绍给优质贵宾客户。然而今年，多家银行转变态度，把它包装成一款房贷理财产品，向大众推广。
　　究其原因，银行人士坦言，在银监会叫停“送卡”、“返现”等变相吸储后，这一业务无疑是吸收存款的有效方式。与此同时，还能限制客户提前还贷，防止损失更多贷款利息，正是“一箭双雕”之举。
　　存贷两不误
　　上周，某事业单位的张先生想提前还贷20万元，该贷款行工作人员却告知：“提前还贷需要提前预约，等多长时间得看还贷客户多少而定，可能要一个月。”
　　随后，工作人员又建议：“你可以办理‘存抵贷’业务，即把钱存在银行不仅可以随时提取，还能获得最高4%年收益，抵扣一大半房贷利息。”
　　有这等好事？记者了解到，今年以来，工行、农行、民生、兴业、深发展等银行纷纷热推该业务，市场反响强烈，据某股份制银行人士透露，推出两个月，就有1600户开通此业务。
　　“手头有闲钱的贷款人，难免有这样的矛盾心理：提前还贷吧，万一有急用怎么办？把钱存定期或理财产品，资金灵活度也不高。开通该业务后，钱仍在自己的银行账户上，享受活期利率，随取随用，同时还能获得接近银行贷款利率的高收益。”银行人员介绍：“这种业务目前主要针对尚未结清贷款的房贷客户，只要客户存款超过一定数额，账户里多出的金额就能抵扣相应的贷款利息。”
　　事实上，各家银行都曾推出过自己的“存抵贷”产品，去年记者向银行询问时，大多半遮半掩，表示该业务只提供给贵宾客户，也不愿意宣传。而最近，一些商业银行通过发短信、网点LED打宣传广告，大力热推。“存贷通”、“存贷宝”、“存贷双赢”……记者发现，各家银行的产品名称差不多，但计算方式和收益却呈现出更多的差异化，抵减的方式也越来越复杂。
　　据东亚银行人士介绍，客户在该行贷款100万元买房，按目前活期存款及贷款利率计算，若存入100万元，年收益31500元，客户实际负担利率仅为2.79%，不到现行基准利率一半。
　　而今年5月大力推广该业务的民生银行则表示，5月底签约的客户，在9月底前，可实现抵扣比率100%，举例说来，30万元贷款利率假设为4.158%，若存30万元，则可全额抵消全部贷款利率。但随着这一业务推广开来，该行的抵扣比例会逐步降低为70%、50%。
　　吸储是最大动因
　　活期存款年利率只有0.36%，银行对存抵贷客户给出最高4%的年收益，岂不是要贴息推业务？向来“精明”的银行怎么会做这种亏本买卖？
　　几乎所有接受采访的银行人士均表示，“很明显，就是为了增加银行账面资金，提高新增存款额度。”也就是说，这是继“存款返现”之后，银行所依赖的另一种吸储方式。
　　据统计，一季度末存贷比超过75%的银行共有民生、兴业、深发展、中信、招行、浦发6家，均为股份制商业银行，民生银行存贷比最高，为83.35%。这才引发二季度的“揽储大战”——送金条、送购物卡、高息返现。
　　“即便如此耍尽手段吸储，预计半年考核中仍会有银行不合格。”某银行人士告诉记者，以某股份制银行为例，一季度末贷款余额为9365亿元，存款余额为11236亿元，若要达到75%的标准，则在二季度贷款余额不增长的情况下，新增存款也必须达到1250亿元，占去年全年新增贷款的36%，而贷款不变的假设显然很难成立。
　　也就是说，眼下，大多数中小银行依然有较大的存贷比压力。
　　“吸储是一项长期而艰巨的任务，半年考核后，我们仍要为下一次考核早做打算。”另一股份制银行支行信贷部人士透露，“三个月前，该支行的存贷比甚至高达90%以上，为应付半年检查，硬是把数据拉回到70%左右，现在银行吸储压力依然很大，而且每个月都要向银监会上报数据，其中就包括存贷比。”
　　国有银行是不是资金宽裕很多呢？此前有观点认为，在政府融资平台、房地产、产能过剩行业三大领域放贷受限后，部分银行“有资金，有规模，贷款放不出去”。
　　对此，武汉科技大学金融研究所所长董登新有不同意见：“我认为，80%的银行即使有规模，也不一定有充裕的资金。2009年天量信贷后，各银行的绝对贷款余额并没有减少，，但绝对存贷比例仍然失调，资金缺口依然很大，因此，国有银行吸储的热情也不会降低。”
　　一国有银行计财部负责人透露，“下半年的信贷压力比一季度应该会有所缓解，但是资金面也不会很松，，。”
　　挽留提前还贷客户
　　除了吸收存款，“存抵贷”还能挽留不少提前还贷的客户，以减少更多贷款利率损失。
　　某国有行支行个贷负责人告诉记者，“其实银行最不愿意看到的就是客户提前还款，因为这就意味着银行放出去的款项没有能够得到有效的回报。所以银行会利用收取较高的手续费作为门槛，有的要交违约金，有的要提前预约。”
　　限制提前还贷的另一原因，便是房贷新政实施后，各银行的房贷业务量大减，贷款利润也大大减少。某国有银行湖北分行个金部总经理透露，4月以来，该分行的房贷业务下降了30%。“因此，我们一方面提高贷款利率，另一方面要限制提前还贷，挽留优质客户，以保证贷款收益。”该经理说。“大概有40%提前还款的客户，最终选择了‘存抵贷’业务。”另一国有银行个金部人士也表示，该业务很受个体老板、投资客户欢迎，银行在赢得存款、贷款利润的同时，也赢得了优质客户。