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银行金融产品“抄袭”严重

发布时间：2019-08-23 07:03:15

　　“‘气球贷’相比其他贷款业务的确有很大优势，我们银行也打算开展。”商报记者昨天获悉，深圳发展银行南京分行为方便提前还贷者推出的“气球贷”新业务没几天，南京就有其他银行表示跟进。

　　而去年南京光大银行首家推出了固定利率房贷后，也很快受到了南京近10家银行的效仿。业内人士认为，如何有效地保护自己的金融产品知识产权成了银行不得不面对的难题。

　　新业务频频被模仿

　　“南京有银行要模仿‘气球贷’，可是我们也挡不住啊。”深圳发展银行南京分行零售业务部总经理助理王乾很无奈地表示，“‘气球贷’这种新型房贷业务改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式，对于目前有42%的房贷客户会选择提前还贷来说诱惑力相当大。所以有银行要模仿也是很正常的。”“目前国内在金融产品上尚未有知识产权保护，唯一可以做的就是在其他银行推出之前，做大做强‘气球贷’业务。”王乾称。而商报记者了解到，受产品被模仿困扰还是其他一些银行。“去年我们银行首家推出了固定利率房贷，不到一个月，南京多家银行也开始效仿，并以我们银行的利率标准为参照，极大地影响了此业务的发展。”中国光大银行南京分行个人业务部经理丁兆顺透露，总行为了开发固定利率房贷业务，包括前期产品研发、后期论证等，投入了大量的人力物力。可是其他银行却可以信手拈来。尽管是首家开展固定利率房贷的银行，但是因为被其他银行模仿、以及自身网点不足等多重因素影响，去年该行固定利率房贷一共只做了不到7000万元，还不到另一家国有银行的1/5。

　　外资银行防模仿有高招

　　“在金融产品知识产权保护方面，相对于外资银行的保护内容而言，中资银行显然还处于‘初级阶段’。”南京一家外资银行零售部负责人透露，“中资银行的关注点仅仅还是产品的名称，对于金融产品的核心竞争力——设计理念、操作程序、内部风险控制等核心问题等进行专利保护的银行，仍然很少。外资银行专利保护的重点是产品的理念、风格和独特性，这种保护显然更具杀伤力。”该人士同时举例道：，美国花旗银行(CitiGroup)就已经向中国相关部门申请20多项金融产品“商业方法类”发明专利。尽管相关部门认为此事“不好操作”，但花旗银行仍然矢志不渝地积极推进。再如，在外汇理财方面，中资银行在产品设计方面能力很弱，除了一些期限在几个月、收益率为银行间同业拆借利率的简单外汇产品之外，其他产品都是向外资银行购买的。一旦外资银行“商业方法”专利获批，中资银行及其客户将为此类产品支付更高的价格。“专利产品有很强的排他性。一旦外资银行的金融产品专利申请成功，中资银行客户流失将成为最大隐患，这将对中资银行带来毁灭性打击。”该人士认为。

　　专家支招银行产品专利

　　既然无法为金融产品申请专利，中资银行又该如何保护自身权益？对此，南京相关金融专家认为，目前中资银行有两种途径。一是在其他银行模仿之前，尽可能多地争抢市场占有率。比如，深圳发展银行南京分行推出的“气球贷”新业务，该行大可以多做宣传，让更多的想办理的房贷市民熟悉并选择此业务。对此该行零售业务部总经理助理王乾也表达了此意向。不过，这种做法显然是很消极的，并没有解决核心问题。二是积极向有关部门申请专利。虽然金融产品内容无法获得专利权，但是中资银行可以争取新产品名称的专利，这是可以的。比如，民生银行甚至对其特有的“民生”二字也进行了冠名保护。而工商银行的牡丹国际卡“一卡双账户银行卡处理装置”等产品已经通过了国家专利局的审查。（记者陈逢春）