保险公司称属于免赔条款 不赔偿股权转让合同范本
发布时间：2019-08-05 14:53:15
绘图 张璐璐
封钦行，，大学本科，年均办案200余件，，2008年度先后被授予云龙区"优秀共产党员"、"十大调解能手"、"优秀法官"等荣誉称号。 法官名片
核心提示
购买保险本是为了在受到损害后能够得到一定补偿，但是面对纷繁复杂的保险内容和条款，许多投保人往往不知所措，只好听由保险员的介绍和引导。一些保险公司正是利用了投保人的这种心理，将一些免责条款秘而不宣，在投保人索赔时却亮出这些条款拒绝赔偿。
案件经过
简易保险卡埋下大麻烦
2005年10月，于X伟在我市某保险公司为自己投保了两份个人人身意外伤害综合保险，每份保险意外死亡赔偿金额为8万元，受益人为于X伟的妻子周X，保险期间自2005年10月5日至2006年10月4日。保险业务员在向于X伟介绍保险产品时，建议他采取一种新的保险形式。所谓新的保险形式不是我们平时常见的采取普通保险单，而采用的是简易保险卡。
保险业务员告诉于X伟，这张保险卡既是投保单，也是保险单，还是保险费收据，一卡多用，十分方便。于X伟觉得一张卡能包含这么多内容，而且携带和保存都很方便，就接受了保险业务员的提议。
于X伟看了看保险卡背面印的《保险事项说明》，其中第二条保险责任明确约定：在保险期间内，被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，保险人按保单所载意外身故保险金额给付身故保险金。看了这个条款，于X伟便放心地购买了两份。
然而，他却忽略了保险卡的第四条约定：未尽事项以《个人人身意外伤害综合保险条款》和《安附加团体意外伤害住院津贴保险条款》为准。正是这一时的疏忽为日后的索赔埋下了隐患。
法庭辩论
投保人身亡，受益人索赔遭拒
2006年8月18日19时许，于X伟受公司指派前往本市铜山新区处理建房纠纷问题。于X伟在铜山新区某工地拦住了A公司经理乘坐的车辆，要求处理建房纠纷一事。由于没能与A公司达成一致意见，双方情绪都有些激动，于X伟一行便与A公司工作人员发生了争执，不久又升级为厮打。
此时，孙X闻讯赶至现场，看到于X伟等人在争吵厮打。孙X冲上前去，一拳击中于X伟面部，将正在厮打的于X伟击倒在地，致使于X伟头部受伤，当场昏迷。随后于X伟被送往医院，经抢救无效于2006年8月27日死亡。此后当地警方立即展开调查，将孙X缉拿归案。，, 并向于X伟继承人承担民事责任。
于X伟的妻子周X向保险公司申请理赔，遭到保险公司拒绝，于是将保险公司起诉，。
法庭上，原告周X称：被保险人于X伟因意外伤害死亡。根据保险合同约定，保险公司应当理赔，但他们却以于X伟与他人斗殴致死属于免责内容为由拒赔。原告认为，投保时被告没有送达保险条款，投保人不知道保险条款的内容，被告也没有履行免责条款的明确说明义务，免责条款不能生效。
保险公司则辩称：本案于X伟发生的死亡事件，是在与他人斗殴过程中导致的伤害，不属于个人意外伤害综合保险条款规定的保险范围，属于免赔事项。
免责条款不能生效
保险公司依法赔偿16万元
，于X伟与被告保险公司之间的保险合同关系依法成立，除部分免责条款外其余内容均为合法有效，双方应按照约定履行各自的合同义务。投保人依约交纳了保险费，被告应当在被保险人发生保险事故后支付保险赔偿金。
本案原、被告之间的争议主要在于被保险人于X伟被孙X一拳击中面部致死是否属于意外伤害。对于X伟来讲，根本不认识孙X，其能够预料到的是A公司员工可能会对其造成伤害，对孙X的一拳猛击毫无防备，也是不能预料的。因此孙X的伤害对于于X伟来讲应属意外伤害。，被保险人于X伟被孙X一拳击中头部致其死亡属于意外伤害，构成保险事故，保险公司依法应当向原告周X承担给付保险金的责任，保险公司拒绝赔偿的理由不能成立，保险免责条款不能生效。
最后，。
对话法官
记者：本案中保险公司的免赔条款为什么不能生效？
法官：本案所涉及的保险产品即个人人身意外伤害综合保险采取了保险卡的形式，保险卡背面的保险条款比较简单，附有一个兜底条款：未尽事项以《个人人身意外伤害综合保险条款》和《附加团体意外伤害住院津贴保险条款》为准。但是兜底条款中的两份保险条款并未附着在保险卡上，投保人在投保时无从知晓条款内容，也无法了解保险公司的免赔事项，因此这两份保险条款不能纳入保险合同，对投保人无约束力。
记者：具体应该如何认定免责条款的成立呢？
法官：根据我国《保险法》的规定，订立保险合同时，保险公司应当向投保人说明保险合同的条款内容，并向投保人明确解释说明责任免除条款的含义及法律后果，未明确说明的，该条款不产生法律效力。在本案中，保险公司未将个人人身意外伤害综合保险条款附在保险卡上，也没有证据证明保险公司将保险条款交付给了投保人于X伟，，免责条款不能生效，对原告无约束力，被告不能以该保险条款拒绝赔偿。
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