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规范民间借贷应该谨慎为之

发布时间：2019-08-14 21:55:15

　　规范民间借贷应该谨慎为之

　　为使中小企业“有钱过冬”，个人和企业经过批准将能合法从事放贷业务。中国人民银行研究局副局长刘萍11月16日透露，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，一旦条例通过就意味着银行在信贷市场的垄断地位被打破，“民间借贷阳光化”在国家立法层面得到确认。（相关新闻见今日本报6版）

　　一方面是急等钱过冬的中小企业被拦在银行高门槛外，一方面是民间借贷火爆——如此情况下，央行力推《放贷人条例》，是通过国家立法的形式，充分、合理利用民间资本，使民间借贷阳光化，抵御地下钱庄在经济下行时不正当放贷可能产生的金融风险。同时，通过出台《放贷人条例》规范民间借贷，使之纳入法治化、制度化轨道，对中小企业和农民解决融资难、贷款难问题而言，也是及时的利好之举。相信，不少在金融风暴中面临融资难的中小企业将因此受益。

　　当然，此举放射出的积极意义，也是意味深长的。对放贷方而言，《放贷人条例》意味着企业、个人放贷的合法化，不少人可以藉此而获得资本合法流动的财产性收入，这是在《物权法》框架下对公民私有财产权另一种形式的尊重；对借贷方而言，在央行的提议下，物权法第四编全面放开抵押范围——抵押范围的扩大，将会更方便中小企业和农民从民间借贷那里获得资金支持，这是在《物权法》框架下对公民私有财产权的开放式解读。

　　但是，硬币都有两面。我们在为《放贷人条例》出台的积极效应欢欣的同时，应该对条例本身细则化制订，以及配套措施的完善设计持慎之又慎的态度。大体而言，“民间借贷阳光化”中有两个问题亟待妥善解决：一、条例和相关措施要释放出政策制订和法制规范长期性、连贯性的信号，充分调动民间资本参与、地下钱庄加入的积极性；二、、公正的特征，谨防投机者的逐利渗透，更要建立公正、平等的博弈机制，均衡保护放贷、借贷双方的合法权益。

　　从报道中可以看出，“民间借贷阳光化”准入门槛参照今年央行发布的《小额贷款公司试点的指导意见》，并可能适当放宽。放贷的钱必须是自有资金，严禁吸收存款，“只借不收”。借贷利率不能超过基准利率的4倍。

　　应该说，准入门槛的限制，并不严格，符合条件的民间放贷主体不在少数。但对民间放贷主体（包括地下钱庄）而言，存在各样的顾虑在所难免。这就要求条例细则和配套措施的设计，能给出明确的态度，化解民间放贷主体的后顾之忧。因为，在借贷利率的相对较低的情况下，唯有充分化解民间放贷主体对政策风险的担忧，才能确保民间资本能够积极响应号召。

　　同时，在严禁吸收存款之外，谨防投机者的逐利渗透，。因为借贷利率不高、借贷主体较为分散，若能严格杜绝投机、确保利益均衡，企业、个人放贷的风险存在会相对较小，放贷、借贷双方的利益博弈也会在完善制度下公正公平地展开，矛盾纠纷会得到及时化解。

　　在做好《放贷人条例》细则制订和配套措施跟进的同时，我们应该认识到，为化解农民尤其是中小企业贷款、融资难题，用具体的财税政策充分调动各大商业银行的积极性，明确各级政府的具体责任，不应该就此弱化。因为，即便是在《放贷人条例》出台之后，民间资本所能起到的积极效应也不应高估。对那些谨小慎微的民间放贷主体而言，他们更愿意将那些知根知底的中小企业和农民作为服务对象。