占某的储蓄合同纠纷案

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　　【要点提示】

　　储户将一定数额金钱存储到银行之后，其与银行之间形成储蓄存款合同法律关系，储户对存储到银行的金钱不再享有所有权，其享有的是对银行的债权。存款人可以按 约定的时间，凭借取款的存折、银行卡等存储凭证向银行主张债权，由于银行的过错导致储户存款被冒领，属于银行的不适当履行债务，银行应当按照自己的过错程 度承担相应的责任。

　　【案 情】

　　2006年3月14日，占爱英在中国工商银行股份有限公司徐州云龙支行(以下简称工行云龙支行)处开设了 一个活期帐户，办理了一张中国工商银行的牡丹灵通卡;之后，占爱英每月正常使用该卡办理各种存取款业务;至2006年11月5日，累计存款 156156.14元;2006年11月12日，占爱英再次去存款时，发现帐户上只剩下56.14元，其余156100元不知去向，占爱英随即向公安机关 报案。经公安机关查实，至2006年11月5日，占爱英帐户共有存款156156.14元，2006年11月8日，一姓名为“杜胜超”的人，在ATM机 上，持卡和密码分4次从占爱英帐户内提取现金计5000元，将151100元分4次转帐至其个人帐户，后又取现提走。

　　另查明：《中国工商银行牡丹灵通卡章程》第二条规定，申请牡丹灵通卡须填写申请表，确认遵守《中国工商银行牡丹灵通卡章程》;第五条规定，凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。

　　占爱英认为，金融机构应当保障储户的资金安全，犯罪嫌疑人用假卡、假身份证提取占爱英帐户内的存款，工行云龙支行在管理和技术上存有过错，导致其财产受损，应当承担民事责任。

　　工行云龙支行辩称：1、在办理该笔转帐、取款业务中银行方没有违反法律法规，没有过错，不应承担任何责任。2、根据《牡丹灵通卡章程》的规定，持卡人可 以凭卡和密码在发卡行的营业网点和ATM机上存取款，凡是凭密码进行的交易都视为持卡人所为，占爱英没有证据证明在ATM机上的取款和转帐持卡人用的是假 卡和假密码。3、占爱英存款是否被冒领、是否受到损失并没有公安机关的认定。因此，。

　　【审 判】

：占爱英以其帐户内的存款为他人取走，取款人涉嫌刑事犯罪而向公安机关报案，但该案件公安机关尚未侦破，占爱英牡丹灵通卡内的存款是 否为他人所骗取，工行云龙支行在本案中，是否存在过错，占爱英并无证据证明。取款人从占爱英帐户内持卡和密码取款和转帐，根据《中国工商银行牡丹灵通卡章 程》规定，应视为持卡人即占爱英本人的行为，工行云龙支行对此不应承担民事责任。工行云龙支行在办理该笔转帐及取款的业务过程中无过错，不应承担民事责 任。据此，：驳回占爱英占爱英的诉讼请求。案件受理费3420元，由占爱英负担。

　　一审判决后，占爱英不服，提出上诉 称：1、、询问笔录等证据证明，“杜胜超”持与占爱英所有的银行卡本卡外部特征完全不同的银行卡，将占爱英账 户内存款转入其事先用假身份证开立的银行账户内，并通过柜台提取现金的方式将钱取走。占爱英的银行卡、密码均未遗失、泄露，工工行云龙支行的计算机操作系 统、流程管理以及安全防范措施均存在漏洞，对于钱款的遗失工行云龙支行具有过错。2、。占爱英将金钱交付与工行云龙支 行后，占爱英失去对金钱的所有权转而对工行云龙支行享有债权，因此犯罪嫌疑人骗取的是工行云龙支行的钱而非占爱英的钱，故占爱英基于储蓄存款合同关系，持 真实有效的债权凭证要求工行云龙支行履行付款义务时，工行云龙支行应当承担付款义务。综上，。

：占爱英发现资金短少后马上报警，公安机关随即进行了调查取证，至本案判决之日，案件尚未侦破。目前尚不能确定占爱英涉嫌该刑事案件。

　　解决当事人是否对储蓄存款的遗失具有过错，是否应当承担责任，首先应当明确储蓄存款所有权归属问题。在存款人(持卡人)需要自其银行账户提取金钱时，银 行系以自有的金钱进行交付，而并非以特定化(如根据货币编号)的金钱进行交付。因此，存款人享有的只是对银行的债权，而不是存款的所有权。存款人所持有的 存单或者银行卡不过是一种债权凭证。故，犯罪嫌疑人利用银行卡骗取的是银行的钱，不是存款人的钱。银行向存款人之外的犯罪嫌疑人的付款行为属于民法上的不 适当履行。存款人以存款合同为基础请求银行履行支付存款义务时，存款被骗取不能免除银行的付款义务。　　银行作为金融机构，相对存款人来讲，有条件了解 ATM机的构造和工作原理，有机会及时掌握相关犯罪的信息，有能力改进和加强ATM机的功能。因此，银行必须建立一个准确、精细、稳定、安全的电脑网络监 管体系，保证银行卡的交易安全，杜绝不合理的业务风险。本案中，工行云龙支行作为专业性机构和发卡人，应有比储户占爱英负有更高的保障安全、防范风险的注 意义务，才能促使其改进技术，提高服务质量，减少交易风险，在追求交易便捷、效率的同时，最大限度的保证交易安全。但是，他人冒领时所使用的是伪造的银行 卡，不是真实的权利凭证，且伪卡通过了工行云龙支行的计算机系统的认证，工行云龙支行并没有负担起鉴别卡真伪的义务，说明其计算机系统存在重大缺陷。