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意外伤害医疗保险是否适用损失补偿原则

发布时间：2019-08-11 18:31:15

　　核心内容：意外伤害医疗保险毕竟是基于人身发生意外伤害而形成的保险，理应属于人向保险范畴，保险公司应按双方订立的保险合同进行理赔。保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人外获得赔偿，从而获得额外的不当利益，违反公平原则，

　　【案情简介】

　　2004年底李某在甲保险公司为儿子李小“学生、幼儿平安保险”一份，该保险附加意外伤害医疗保险，保险期间自2004年12月26日至2005年12月25日，李某按规定缴纳了保险费。2005年6月，李小因交通事故受伤，通过门诊治疗，花去医疗费1542元。因李某同时在乙保险公司购买了一份终生分红人身保险，该保险亦附加意外伤害医疗保险，事故发生后，李某乙保险公司依合同约定向李某支付医疗费1542元。之后，李某持医疗费发票复印件等相关资料到甲公司要求索赔，甲公司称医疗费已经赔偿完毕，不能重复赔偿。李某遂将甲公司起诉。

　　【律师观点】

　　本案的争议焦点为意外伤害医疗保险是否适用损失补偿原则。

　　我国《保险法》关于损失补偿原则的规定具体体现在财产保险合同关于超额保险、重复保险、保险委付及代位求偿权制度方面。损失补偿原则仅适用于财产保险合同领域，不适用于人身保险合同领域。人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等待，因此，意外伤害医疗保险毕竟是基于人身发生意外伤害而形成的保险，理应属于人向保险范畴，保险公司应按双方订立的保险合同进行理赔。保险人若是认为被保险人获得理赔后仍可能从第三人外获得赔偿，从而获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险，则应在免责事项中，明确规定在何种情况下、何种范围内免除自己的责任，并对该免责条款尽到明确说明的义务。