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银行青睐啥样的中小企业

发布时间：2019-08-31 18:28:15

　　在亚欧中小企业投资博览会上，每当有来自银行、私募基金代表参加的论坛，总会有一些中小企业家围着这些金融家们提出融资的诉求；，希望对方把自己引荐给能够提供项目援助、贷款、风险投资的政府、银行、私募的在京机构。所有这些都折射出中小企业融资难，已经使企业家到了病急乱投医的地步。

　　企业成长过程中融资非常重要，但中小企业想从银行融资，有些问题必须引起注意。

　　东亚银行副行长关达昌认为：“从金融行业的角度来看，中小企业制度建设的不健全和滞后、财务信息的不透明、银行费用与收入的不配比以及市场细分等方面因素导致中小企业银行融资难。”

　　因此，中小企业在向银行融资时，要了解银行在审批方面怎样看待一个企业，有针对性地修炼内功，博得银行青睐。

　　首先，银行会很看重企业的诚信和管理层的能力、经验。建设银行总行客户部总经理助理章更生告诉记者，诚信是企业的生命，也就是说要让银行贷得放心。银行有一套完整的系统了解客户诚信的问题，如果企业家和企业本身都有不诚信的记录，从银行贷到钱就很困难。

　　管理能力牵涉到企业的决策、执行力的问题。银行在与民营企业接触时，非常关注企业的管理模式有没有改善。关达昌表示，很多民营企业是家族管理，或者是家长管理，五年前是一个家长，五年后还是同一个家长。“有什么问题尽管来找我。”很多企业家喜欢这样和银行打交道。不过，“我宁愿他告诉我，财务问题找谁，供应商问题找谁，政府公关问题谁负责，我们并不希望整个业务从头到尾是和他一个人在谈。”东亚银行青岛分行行长梁志伟接受本报记者采访时说，这样的企业会没有一个全面规范的发展，缺乏应对经济波动的能力。

　　银行对企业管理层方面的考虑之细致超出一般人的想象。“如果在企业考察当中，看到办公的地方一塌糊涂，银行也会产生不信任。”关达昌告诉记者。

　　管理层的行业经验同样重要。“有些管理层过去是做建材的，突然之间又做食品，又搞房产。银行会考虑，他过去的经验能否用到现在发展的企业，在新的行业当中有没有能力做好，或者是否有一定的人才帮他发展好这块业务，在行业当中脱颖而出。”

　　其次，银行会关注企业的财务状况。除了关心企业的盈利记录外，现金流是否合理，是否跟企业的业务匹配得上，资产负债表是否健康，数据有没有精准的审核都是银行关注的重点。银行并不希望看到企业的财务主管是老板的亲戚或者频繁地更换会计师事务所，这样的财务报表和审计结果无法取得银行的信任。此外，在财务数据方面，民营企业很多都建有两个账，一个给自己看，一个给银行看。尽管从很多数据表面上看，这个企业是赚钱的。但是，民营企业在从小企业向大企业演变的过程中，存在风险性。银行在分析数据时，看的是前三年的经营情况，根据有问题的账面，银行很难拿出一个合理的审慎的报告。中小企业要健全财务制度，使之符合融资银行的规定，这是非常重要的。

　　银行会关注企业有没有竞争力，要看企业所经营的是不是该做的，包括是否符合国家的产业政策，比如，企业所在的行业是否进入门槛很低，有没有前景，客户群是否单一。如果有以下这些情况，企业的产品处于低端，或者企业目前利润很好，但是未来整个行业会被淘汰掉，或者市场仅集中在一个地区，一个客户的业务占据其业务绝大比重，或者属于高耗能、高污染的行业，银行不会轻易对这种企业放贷，因为企业的成长空间有限，风险没有分散。

　　银行会关心企业的还款能力、企业有没有足够的现金流。很多企业家以为只要有抵押品就会从银行贷到款。但是梁志伟告诉记者：“卖抵押品是银行没有办法的办法，抵押品只是一个保障。”银行不愿意被迫成为企业的股东、地主。银行也会关心企业有没有诉讼案件，包括银行欠债。

　　“我们也会关注企业的培训。这意味着企业有长期作战的准备。意味着你这块电池不断地充电。”章更生说。