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“联保”破解中小企业融资难

发布时间：2019-08-14 09:03:15

　　棉纺织是郓城县的支柱产业，近几年得到快速发展，来自棉纺织业的税收占全县工商税收的1/3。与此共存的是多数企业规模小、抗风险能力差。全县365家棉纺织企业中，规模超10万纱锭的只有1家，超3万纱锭的11家，其余大多在一两万纱锭之间，难以逾越银行授信评级“门坎”，企业发展面临中小企业融资难。

　　事件基于“友谊、诚信和经济实力”，3家产品本不沾边的华灵纺织、圣达印染、瑞丰搪瓷企业集团会聚在郓城县棉纺企业联保协会旗下，前不久获银行授信，贷款相互担保额分别可达2000万元。在郓城，加入联保协会的棉纺企业有80多家，获银行授信1亿元。

　　点评石奇亭（以下简称石）：中小企业融资难是目前普遍存在的问题。资金是企业的血液，没有充裕的资金支持，企业难以形成规模，产业难以实现结构升级。而郓城纺织企业联保贷款的做法，较好地解决了中小企业融资问题。

　　刘国生（以下简称刘）：是的，实际上郓城多次试图打破中小企业融资瓶颈，例如想方设法让企业集资，组建股份制信贷担保公司，注册资金2000多万元，经过银行放大，担保贷款也可达到亿元左右。但问题是，谁是执行者，如何使用运作这部分资金，会不会出现“内部人”控制问题，这些连银行都难做好的事，更让股东们放心不下。县里最后决定放弃行政干预，走市场化路子，动员80多家企业加入联保贷款协会，他们中三五家企业自愿联合，最终出现20个能够相互担保的组合体。

　　石：仔细分析，他们间能够相互担保，是基于对市场的把握、经济实力的知根知底和多年交往形成的友谊，“诚信、友谊和经济实力”三要素缺一不可。

　　刘：是啊，联保贷款行为本身就属于经营行为，参加联保小组的企业，须将厂房、机器等资产评估，资产抵押，责任连带，一家企业如果不能按时归还贷款，其贷款由联保小组的其它成员企业共同清算。因此企业失信的成本非常高，违反联保协约，不但周围企业瞧不起，也会失去外界合作伙伴。所以，没有友谊和诚信，也就没有合作，没有相近的经济实力，很难走到一起。

　　石：更重要的是，纺织设备类似，市场可以共用，被担保企业经营一旦出现重大失误，能以设备折抵，市场拿来能用，这样担保企业风险、银行风险均降至最低。另外，制度安排也考虑到法律层面的可操作性，解决了担保方和银行债权保障问题。

　　刘：这一模式调动了企业、银行的积极性，实现了社会效益、企业效益、银行效益多方共赢。去年，全县棉纺产业集群规模迅速膨胀，新增纱锭近80万枚。同时，由于银行与企业建立了密切的合作关系，既销售了金融产品，又占领了优势客户资源。据统计，参与联保的86家棉纺织企业总资产16.4亿元。目前，这一模式正向木材加工、畜产品加工和搪瓷、钢球、酒包装等特色产业推广。