中小企业如何赢得银行贷款?

　　企业老板要在银行贷款前，要做足准备工夫，尽可能提高获得银行贷款的成功机会。

　　正确认识银企合作关系

　　"向银行借款"是"企业与银行间一种互惠互利的合作"，不是企业求银行，也不是银行求企业，而是企业和银行取得"双赢"的一种商业合作。

　　企业向银行借款，获得了急需的周转资金，促进了企业发展，而银行向企业发放贷款，由此获得贷款利息收入，成为银行利润的重要来源。

　　在市场经济条件下，"商业银行是锦上添花的企业，不是雪中送炭的慈善机构"。

　　银行也是以盈利为目的，银行只有发放贷款，才能获得利息收入，目前我国银行收入主要来自利息收入，比例超过70%，贷款业务是银行的主营业务，银行能否盈利、职工的福利待遇能否提高，关键是看贷款利息收入的高低。

　　如果银行有钱贷不出，证明该银行信贷业务的拓展能力较低，银行存款资金长期闲置，会影响银行正常运作。因此，在目前银行间竞争逐渐加剧的情况下，银行也会主动寻找、争取优质的企业，游说优质企业向银行贷款。

　　在计划经济下的商品紧缺时代，消费者在逛商店时，经常会遇到：买一件商品，花了钱，还会受商店服务员的"气"，买东西还得看售货员的脸色，一不小心还会遭来尖酸的恶骂。

　　当今市场经济年代，消费者已真正成为了"上帝"，售货员早已习惯用"甜言蜜语"来招揽生意，为消费者提供无微不至服务，消费者花了钱，不仅买到喜欢的商品，还享受到了满意的服务。

　　企业向银行支付了贷款利息后，不仅要获得银行资金的使用权，还要懂得去享受银行提供的便捷、舒适、满意、全方位的服务。

　　挑选合适的银行

　　目前为中小企业提供贷款的银行机构有许多：

　　１．地方性金融机构，如农村信用社、城市商业银行。

　　２．国有商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行。 ３．新兴的股份制商业银行，如民生银行、中信实业银行、招商银行、交通银行、华夏银行、福建兴业银行等。

　　企业还可以选择同一家金融机构的不同分支机构，如中国工商银行在同一个城市有不同的支行，这些支行都有一定贷款审批权限；又如我国几乎每一个镇都会有一个具有独立法人的农村信用社，不同的信用社，其贷款的权限也不同，导致其贷款的效率也有快有慢。

　　企业老板在借款前，首先要根据企业特点，选择一家适合自己的银行。 "天时、地利、人和"是成就事业的重要决定因素，企业能否通过银行贷款获得最大利益， 也要从"天时、地利、人和"的角度去选择银行。

　　１．选择较近的银行，俗话说"远亲不如近邻"，地理位置上的相近，给企业带来许多好处，例如：可以降低企业与银行在沟通上的成本费用、降低交通费用、信息灵通、结算方便等。因此，企业在选择银行时切不要"舍近求远"。

　　２．除了地理位置因素外，企业选择银行的一个重要因素是"人和"，是否有相熟的银行职工、管理人员，当然最好是银行的高级管理人员。有了"人缘"关系，企业可容易了解到贷款规定、程序、优惠条件等重要情况，有助于缩短银企沟通的距离，提高贷款效率。

　　３．选择乐于向中小企业贷款的银行。

　　一般来讲，四大国有商业银行喜欢贷款的批发业务，即倾向于集中各地资金投向一些大型的企业或项目，进行大额资金的贷款，对大企业会给予更多的优惠条件和优质服务，中小企业则会被忽视。 地方性金融机构，如农村信用社、城市商业银行则以中小企业贷款业务为主，因此对中小企业会相当重视，会积极、用心、快捷地办理每一笔中小企业贷款，同时中小企业也有可能成为这些银行的黄金客户，享受到贷款之外的帮助。

　　４．选择贷款效率高的银行。

　　中小企业资金需求普遍具有"急"的特性，"银行是否能够及时放款"是中小企业要考虑的重要因素，许多中小企业也许可以容忍贷款利率高些，但很难忍受贷款审批时间太长的煎熬，因此在选择银行时，比较各家银行的贷款效率是非常重要的。

　　一般来讲，地方性金融机构：农村信用社、城市商业银行，由于自主性较强，贷款审批的速度要快一些，当然不同地区金融机构有不同的银行管理风格，即使同一家银行，不同的分支机构会有不同贷款审批效率，中小企业老板事先要了解清楚。

　　展示企业实力

　　通过熟悉的朋友或当地政府官员的引见，企业向当地银行信贷员或高级管理人员提出贷款请求，能迅速缩小与银行的陌生感，如果该企业早已是银行的存款、结算客户，那么更有利于加速贷款的进程，提高贷款的效率。

　　企业向银行提出贷款申请的同时，要多角度地展示企业的实力和前景，重点要向银行表达"企业有充足的第一还款来源、第二还款来源，甚至还有第三还款来源"，增加银行对企业能按时偿还贷款本金和利息的信心。

　　如果企业老板描绘的企业实力和前景能"打动银行的心"，那么银行贷款一事已经成功一半，当银行方面认为该笔贷款"非常棒"的时候，银行还会主动联系企业，加速贷款进程，甚至会向企业提供多项优惠条件，为企业贷款提供积极的配合和尽可能的便利。

　　在与银行初步探讨借款可行性的过程中，中小企业家应亲自出马，而不是委托下属或其他中介人员，去向银行提出借款的口头申请，最好能向有贷款审批权限的银行高级管理人员进行沟通。原因很简单，一方面由于有贷款审批人的参与，企业可以得到银行方面较为明确的借款可行与否的答复，减少中间环节；另一方面，银行通过与企业家的沟通交流，可以直接获得借款人的领导者素质、能力等方面的信息，这些信息是银行决定是否发放贷款的一个重要参考依据。