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重庆对信用卡预支的风险管理

发布时间：2021-05-09 13:10:15

　　对持有3家以上银行(yinxing)信用卡的客户要审慎发卡，不得向未满18岁的学生发放信用卡…昨日，市内银行(yinxing)业传出消息称，市内多家银行于上周签署了《重庆市银行业信用卡业务自律公约》和《重庆市银行业理财业务自律公约》。市内银行信用卡业务和理财业务的办理将受到更多的约束，变得更加审慎和规范。

　　有多张信用卡审慎发卡

　　据了解，现在银行在办理信用卡业务时受到了更多的约束。按自律公约规定，银行应完善信用卡业务的激励机制,严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制，并规范发卡营销的市场竞争行为，包括不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡。同时，银行还应建立亲访亲核制度，对申请人进行严格的资信审核，确保申请人开户资料真实、完整、合规。对已持有3家以上(含)银行信用卡的客户要审慎发卡，加强风险防控，以避免持卡人过度扩张信用或形成不良信用卡。

　　信用卡最高授信额度也需要银行根据客户资信状况评估核定。对信用卡总授信额度超过20万元的客户，银行须在严格评估客户收入、资产及信用状况的基础上，根据自身的风险防控及风险承受能力，谨慎发卡。

　　学生信用卡需家长签责任书

　　对于学生信用卡的发放要遵循审慎原则，不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)。向已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，应由具备偿还能力的第二还款来源方书面同意承担相应还款责任后方可发卡。这也意味着，对18岁以上学生发放学生信用卡，需要和家长签订承担还款责任书。同时，银行应积极向学生家长或第二还款来源方告知学生申领信用卡的相关信息。

　　此外，对于发展特约商户也做出了严格限制，。银行须核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信等。特别要加强对批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。同时，银行还应将信用卡违规操作行为，比如欺诈申请、恶意透支、套现等的客户信息(含特约商户和个人信息)记入负面名单，并向重庆市银行业协会报送。

　　理财计划不得与存款捆绑

　　今后，银行在理财计划的宣传和介绍材料上不能对风险提示"遮遮掩掩"，应包含对产品风险的提示，并以醒目、通俗的文字表达。对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。银行应在充分分析宏观经济与金融市场的基础上，确定理财资金的投资范围和投资比例，合理进行资产配置，分散投资风险。理财资金不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品，以及结构过于复杂的金融产品。

　　同时，银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。不得向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率，不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。为加强对理财人员的职业操守教育，禁止欺诈销售和不当销售行为。银行对理财人员的培训时间每年不应少于20小时。

　　银行违约可能受四种处罚

　　对于不按照自律公约规定操作的银行，可能会受到相应的处罚。市银行业协会人士称，按照自律公约的规定，市银行业协会对违规操作的会员银行，可以采取四种处罚措施：对其警示并责令限期整改;对其进行内部通报批评;暂停、取消其会员资格;。"自律公约对风险防控有好处，但要各银行步调一致才行。"市内一股份制银行人士表示，自律公约在签署后就已生效，现在大家担心的就是执行步调问题。如果有银行没按照自律公约操作处于观望状态，对于严格执行规定的银行来说就可能导致客户的流失。

　　(信息来源：重庆商报记者梁龄)

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