车险合同无责代赔落地面临困难 政策执行需磨合
发布时间：2019-08-22 04:57:15
在事故中没有责任，己方保险公司就不赔偿。车险合同中所谓“无责不赔”条款常使无责车主两头为难，理赔无门。中国保监会近日下发通知叫停该条款，要求以“代位求偿”破解无责车主理赔难——
开车的你，或许不知道车险“无责不赔”条款是什么意思，但下面这种情形想必你非常熟悉——
两车相撞，事故中的无责一方车辆损失不小，于是与全责方争论一番，却发现对方没有能力赔偿。怎么办?只好压下火气，和交警商量：能不能算我全责?面对事故责任判定这样严肃的问题，交警当然不会“颠倒黑白”。但车主们出事后“揽责”的现象确实比比皆是。
造成这种现状的，正是“无责不赔”这一车险条款。它是指，车主投保车损险后，如果在交通事故中没有责任，只能找负全责的一方索赔，而己方投保的保险公司将不会进行赔偿。近年来，一些无责车主遭遇肇事方拖延赔偿，己方保险公司又以“无责不赔”为由拒赔，两头为难，饱受“理赔难”之苦。“无责不赔”因此被称为霸王条款，保险公司多次被告上法庭。
3月8日，中国保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称 《通知》)，叫停“无责不赔”条款，并开出“代位求偿”的药方破解上述理赔难题，业内人士称之为“无责代赔”。
记者注意到，叫停“无责不赔”只是政策落下的第一只靴子。靴子的另一只——实行“无责代赔”的具体细则、配套方案还悬而未出。那么，“无责不赔”能否从车险条款中真正退出?实现“无责代赔”面临哪些困难?如何才能维护消费者的合法权益?
3月22日，记者就此进行了采访。
赔还是不赔
在车险消费者张平伟看来，“无责不赔”条款的确不合理。
2011年，张平伟在长治市驾车行驶，与一辆农用车相撞，车头、右侧车门面目全非，交警认定对方负全责。车被送到汽修店，维修费近1万元。肇事方原本承诺车修好后付款，但当他取车时，对方却以无钱为由推诿，导致车辆不能及时取走。回头找自己的保险公司，得到的答复是，没有事故责任，不能赔偿。
“能投的险种我几乎都投了，出了事故却不赔偿，那我买保险干什么?”他质疑。
还有消费者质疑：设定“无责不赔”，客观上是对遵守交通法规一方的否定，无异鼓励驾驶员“犯错”。而近年来国内针对“无责免赔”的法律纠纷，也多以消费者胜诉告终。，“无责不赔”条款客观上免除了保险公司自身的民事责任，排除了被保险人的主要权利。
与此同时，部分保险业内人士有不同看法。
平安产险山西分公司理赔部门工作人员说，“无责不赔”并非简单的“不赔”，而是由肇事车辆投保的商业第三者责任保险来赔偿无责方损失。如果肇事方未投保，则应按照民法相关规定由其自行赔偿。
也有保险业内人士认为，在车险理赔中，己方有责，由车损险负责赔偿;己方无责，由对方的第三者责任险赔偿，两种险种相互补充，基本覆盖了一般双方事故的损失，这种分配方式符合法律法规规定和保险经营原理，目前仍具有一定合理性。
“落地”面临困难
针对“不责不赔”条款，中国保监会提出的解决方式是“代位求偿”。也就是说，若肇事方不愿赔偿或配合，无责一方可将追偿权转给己方保险公司，由己方保险公司垫付赔偿款、并向肇事方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。
事实上，这是一种“无责代赔”的折中方案，既照顾了消费者的合法权益，又没有完全否定原有的保险条款设计。
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