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保险公司的三重风险

发布时间：2019-08-22 12:15:15

　　源自美国的金融风暴，让国内的金融企业感觉到了寒冷。一直冠以保护伞、为别人提供风险保障的保险业也无法幸免，尽管离风暴中心很远，但仍然深受其害。10月7日，中国平安公告称计提对投资富通集团的约157亿元的浮亏。虽说长痛不如短痛，只是如此浮亏未免代价太大。

　　更多的保险公司则面临着因股市下挫带来的盈利之痛。2007年保险公司在股市上大获丰收，资金运用收益超过前5年的总和，达到2791.7亿元。可一年不到，保险公司在投资市场上已哀鸿遍野，有保险公司甚至把去年的盈利都赔了进去。影响远不止这些，央行降息，也可能会影响到保险资金协议存款、购买国债等稳定收益。相信到年底，保险公司的成绩单还会暴露更多问题。

　　事实表明金融风暴给保险公司造成的利润下滑，已推倒了风险的多米诺骨牌。

　　经营风险

　　去年丰厚的收益已一度让保险公司信心满满，只恨手中可以运用的资金太少。因此，今年伊始就不遗余力销售能快速带来保费收入的银保产品，包括投连险、万能险和分红险。不少保险公司还向客户发放特殊红利，增强民众的投保信心。这直接刺激了保费的大规模增长，今年上半年全国寿险的保费增幅达到了64％，新华、泰康等公司上半年即已完成全年业务。

　　然而保险公司的这些业务是有代价的，需要向银行支付3％的手续费，如果通过个人营销员，手续费更高。这些分红险和万能险都要支付保底利率和可能的额外收益。在收益大幅下滑的情况下，这种额外费用已成为保险公司的负担。融资”。，下半年银保刹车，发展保障型险种。产品销售越多越感觉不安，恐怕只有保险业才有这种奇怪现象。

　　投资型保险带来了保费的增长，但如果投资者发现收益并不能达到预期，便会选择退保。保险公司的资金运用都是有配置的，无序的退保则会给保险公司造成现金压力，影响深入经营。今年上半年，仅上海市场寿险退保金支出即超过40亿元，随着万能险、投连险收益持续降低，退保风潮仍在继续。

　　误导风险

　　误导是保险业的老大难问题。保险公司为了能卖出产品，常常夸大收益、保险责任等。如果保险公司恰好实现了较高的收益，如2007年碰到了大牛市，恰好扩展了保险责任，如重疾险统一执行新标准，扩展疾病的种类，那么即便误导也不会出现大问题。可惜，出现这种“恰好”的几率极低。大多数情况下，误导都以“悲剧”收场：或者是消费者利益受损，比如退保、继续缴费；或者保险公司遭受打击，如平安保险曾经陷入的“投连险风波”。

　　自去年保险公司大举扩张，带来保费高速增长的同时，也埋下了误导的“祸根”。保险公司收益大幅下滑，误导就会露出真正面目。万能险、分红险和投连险的“卖点”就是收益，为了促进销售，保险公司没有少花心思：把演示分红当成实际分红、把偶然状态下的高收益说成稳定收益，尽量掩盖万能险、投连险的高初始费用或者手续费……当保险投资遇挫，消费者回过头审视自己的保险时，就会发现，原来保险并不是像销售人员说的那么“美好”。口说无凭，销售人员所忽悠的高收益、低风险是无法落到合同上的。

　　等消费者发现被误导后，会去投诉，当然，除非有足够的证据，否则很难得到满意的结果，最终只能退保了事。需要注意的是，以收益为诉求点的误导绝非个别，大量投诉、退保造成的风险可想而知。

　　品牌风险

　　经营风险和误导风险的累积，会对保险公司乃至整个保险业的形象造成损害，影响长期发展。

　　保险是无形产品，依赖的是信任。人们最终选择某一保险产品，实际上是对保险品牌的认可。当保险公司不再让人信任，谁还会把风险保障、养老托付给它？AIG陷入危机后，其子公司友邦马上就遭遇了退保，这就是最好的说明。因此，不被信任是保险发展的最大“杀手”。

　　风险的大幕刚刚拉开，在误导等事实面前，任何关于专业、诚信的宣传都是无力的，不少保险公司辛辛苦苦建立起来的品牌可能会因此遭遇信任危机，整个行业也会受到拖累。