保险法释义之第二章 保险合同（3）
第三节 人身保险合同
第五十二条 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
本节中的人身保险合同，除特别指明的外，简称合同。
[释义] 本条是对人身保险合同定义的规定。
人身保险，是以人的寿命和身体为保险对象，以被保险人的生与死、意外伤害和疾病为保险事故的保险，因此，人身保险合同就是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。人身保险合同除具有保险合同的一般属性外，与财产保险合同相比较，还具有以下特点：
第一，人身保险合同中的被保险人仅限于有生命的自然人。因为人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限作为保险事故的保险，法人或未出生的胎儿以及死者，都不可以作为保险对象。
第二，人身保险合同中的保险金额，是由保险合同当事人根据被保险人的需要和投保人支付保险费的能力约定的。由于作为保险标的的人的寿命和身体难以用金钱计算价值，所以，在人身保险中不存在保险价值，不会出现保险金额超过保险价值，或者保险金额低于保险价值的情形，也不适用按实际损失承担赔偿责任的原则。
第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
[释义] 本条是对人身保险中投保人对哪些人员具有保险利益的规定。
保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人因保险标的的存在而享有利益，因保险标的的丧失或者损害而遭受损失。本法第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效。即保险利益是保险合同的效力要件。如果投保人对保险标的没有保险利益，那么保险标的因保险事故发生不仅不会使投保人受到损失，反而会因为保险赔偿而使其获取利益。因此，投保人不会积极防止保险事故的发生，而是希望、促成甚至故意制造保险事故。本法规定投保人对保险标的要具有保险利益，目的就是防止发生为骗取保险金而做出不道德行为的情形。
在财产保险中，根据投保人对财产的所有、占有或者其他权利关系，能够比较容易地判断投保人对保险标的是否具有保险利益。对于人身保险，投保人对被保险人是否具有保险利益，则不是很容易判断。因此，本条明确规定投保人对下列人员具有保险利益：
1．本人：投保人与自己的生命和健康有最大的利害关系，当然具有保险利益。
2．配偶、子女、父母：这些人是投保人的直系亲属，这些人的生老病死以及发生意外，对投保人的经济、生活都会发生直接影响。因此，投保人对他们具有保险利益。
3．第2项以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属：抚养指家庭成员间长辈对晚辈生活来源的供给；赡养是晚辈对长辈生活来源的供给；扶养是同辈人如夫妻、兄弟姐妹之间对生活来源的供给。根据本条规定，如果投保人与第二项以外的家庭其他成员、近亲属之间形成了抚养、赡养、扶养的关系，投保人对他们就具有保险利益。如果没有形成抚养、赡养、扶养关系，则投保人对他们不具有保险利益。
此外，本条第二款还规定，除前三种情况外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。这一规定是指投保人与被保险人在不符合本条第一款规定的三种情形下，如果被保险人同意投保人为其订立人身保险合同，则视为投保人对被保险人具有保险利益。本条规定这种情况必须以“被保险人同意”为前提，目的是使被保险人对保险合同的真实性有一个审查，为防止发生人身保险中的道德危险增加一道屏障。
第五十四条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。
[释义] 本条是对投保人不如实申报被保险人年龄的法律后果的规定。
本法在保险合同的一般规定中要求订立保险合同的双方当事人履行如实告知义务，并对投保人不履行如实告知义务的法律后果作了规定。本条既是对这一规定的具体体现，又是针对人身保险合同的特点作出的特别规定。
保险公司根据人身保险的特点，按照概率计算，确定了承保年龄的最高上限，对超过这一年限的，不予承保。同时，保险公司要以被保险人的年龄为参照值，根据生命表等计算出死亡概率，确定被保险人在不同年龄段投保时应缴纳的保险费的费率。因此，人身保险合同中被保险人的年龄对保险人决定是否承保、确定保险费率的高低都有重大影响。本条对投保人不如实申报被保险人年龄的法律后果作了规定，具体是：
1．投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，在合同成立后二年内被发现的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。
2．投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，但合同成立已超过二年的，保险人不得解除合同。
3.投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。这种情况一般是指投保人申报的被保险人年龄比被保险人的真实年龄要小。
4．投保人申报的被保险人的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。这种情况一般是指投保人申报的被保险人年龄比被保险人的真实年龄要大。
本条针对上述情况所作的规定，兼顾了保险人、被保险人双方的利益。
第五十五条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。
[释义] 本条是对投保以死亡为给付条件的人身保险的限制性规定。
本法第五十三条规定了投保人对哪些人具有保险利益，即投保人只能为本人、配偶、子女、父母以及除此之外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属投保。同时还规定，如果被保险人同意投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具有保险利益。即为了防止道德危险的发生，本法对人身保险投保人与被保险人的关系作了严格限定。本条又对人身保险的特定险种--以死亡为给付保险金条件的保险作了专门限制，即投保人不得为无民事行为能力人投这种险种，保险人也不得承保。以死亡为给付保险金条件的保险是以被保险人的死亡作为保险事故，在事故发生时由保险人向受益人支付保险金。根据我国民法通则的规定，无民事行为能力人是指不满十周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。无民事行为能力人缺乏自我保护能力，本身很容易遭受危险。为他们投死亡保险，可能会有人故意制造使他们死亡的保险事故来赚取保险金。所以本条第一款规定禁止为无民事行为能力人投保和承保以死亡为给付保险金条件的人身保险。
另一方面，本条第二款规定，父母为未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定的限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。因为绝大多数情况下，父母肯定不会为赚取保险金而有意制造自己未成年子女死亡的保险事故，所以，本条规定父母可以为其未成年子女投保以死亡为给付保险金的保险。但是为了防止万一，本条仍然从保险金的约定上作了限制性规定，即保险金总和不得超过保险监督管理机构规定的限额，避免父母为其未成年子女投保巨额保险。
第五十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。
依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。
[释义] 本条是对以死亡为给付保险金条件的保险合同生效条件及其保单可以转让、抵押条件的规定。
根据本法规定，保险合同双方当事人就合同条款达成协议，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。这是对一般保险合同生效的规定。本条对以死亡为给付保险金条件的合同的生效条件作了特别规定，即以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。这是因为以被保险人死亡为给付保险金的人身保险，被保险人不可能是受益人，这就有可能发生为赚取保险金故意谋害被保险人的危险。因此，本条规定以死亡为给付保险金条件的合同生效的前提是：这种保险合同必须经被保险人同意，而且是书面同意，同时还要由被保险人认可保险金额。
本条第三款规定父母为其未成年子女投保的人身保险，不受上述规定的限制。根据我国民法通则的规定，十八周岁以下的公民是未成年人，即父母为其十八周岁以下的子女投保的人身保险，不必经其子女书面同意并认可保险金额。这主要是考虑父母会为其未成年子女着想，而不会做出有损于他们利益的事情。
以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，如果转让或者质押，保险单持有人将可能成为这种保险合同的受益人。为了防止发生为赚取保险金而故意制造保险事故谋害被保险人的危险，本条第二款规定，未经被保险人书面同意，这种保险合同的保险单不得转让或者质押。
第五十七条 投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。
合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。
[释义] 本条是对人身保险的保险费支付方式的规定。
在保险合同关系中，投保人的主要义务就是支付保险费。投保人只有按照合同约定支付保险费，保险合同才继续有效。由于人身保险合同有其自身的特点，所以本条对人身保险合同保险费的支付方式作了专门规定。人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，主要包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。在人身保险中，有的是短期保险，如健康保险，其保险费的支付方式类似于财产保险，一般在签订保险合同时一次付清保险费。除此之外，人身保险中大多数是长期保险，如人寿保险。人寿保险是以人的生命作为保险标的的保险，即约定在一定期限内以被保险人的死亡或者生存为保险事故，发生保险事故或者保险合同到期后，由保险人支付保险金。因此，人寿保险合同的保险期比较长，因而保险费金额比较高，如果一次性支付，会给投保人带来困难。为了照顾投保人的经济承受能力，同时，也是为了人身保险事业的顺利发展，本条规定人身保险合同的投保人可以采取一次性支付全部保险费的方式，也可以按照合同约定分期支付保险费。
本条第二款对于分期支付保险费作了进一步规定，即投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按照合同约定支付其余各期的保险费。即对于分期支付保险费的人身保险合同，投保人支付首期保险费是保险合同生效的条件。同时，为了使长达数十年的人身保险合同的效力得以维持，投保人还应当按照合同的约定继续按期支付以后的保险费。
第五十八条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
[释义] 本条是对投保人未按照规定期限支付保险费的法律后果的规定。
人身保险合同中约定分期支付保险费的合同，一般是长达几年或者几十年的长期合同。因此，合同双方必须在合同中订明分期支付保险费的具体办法，比如支付保险费的周期、每期支付的时间和数额等。投保人应当严格按照合同的约定如期支付保险费。如果投保人不能按期支付保险费，就会影响合同的效力。因为保险合同是双务合同，投保人依照合同约定按时缴纳保险费，保险人按照合同约定承担保险责任。本条对投保人超过规定期限未支付保险费的法律后果，规定如下：
一、除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。“合同效力中止”是暂时性的，待满足一定条件后，合同效力还可以恢复，与“合同效力终止”是有区别的。根据本条规定，在投保人未按照约定期限支付当期保险费时，除合同另有约定外，合同效力并不立即中止，而是再给投保人六十天的宽限期，在此期间，保险合同的效力仍然维持。投保人只要在六十日期满前支付当期保险费，保险合同就继续有效。投保人只有在超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力才中止。本条规定六十日的宽限期，是为了避免在合同生效后，因投保人一时不能按照合同约定的期限支付保险费而影响合同的效力，为投保人提供了一种未按约定支付当期保险费的补救措施。而且从另一方面讲，这一规定也有利于保险人，保险人因此可以稳定保费来源。需要说明的是，本条关于保险合同效力中止的规定，适用于合同双方对投保人超过规定期限未支付保险费对合同效力影响未作约定的情形，如果双方对此作了约定，应当以合同约定的为准。
二、由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。即用减少保险金额的办法来折抵投保人未交的保险费，因为保险金额的大小与缴纳保险费的多少是成正比的。因此，本条规定保险人可以按照合同约定的条件减少保险金额以折抵投保人未按规定缴纳的保险费，从而继续维持合同的效力。根据本条规定，如果采用这种办法，保险人应当按照合同约定的条件减少保险金额，而不能随意减少。
第五十九条 依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。
[释义] 本条是对保险合同效力恢复以及解除的规定。
一、保险合同效力恢复。由于人身保险合同中分期支付保险费的合同多是长期合同，投保人可能会因种种原因没有按照约定期限，甚至在本法规定的六十日的宽限期内仍未支付保险费。在这种情况下，该合同往往已经持续了一定期间，投保人已缴纳了一定的保险费，如果不给投保人任何挽回的余地，对投保人来说不够公平。因此本法前条规定，除合同另有规定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止，是指合同效力暂时中止，待满足一定条件后，合同效力恢复。本条就是对合同效力恢复的规定。
本条对合同效力恢复条件的规定是：
1．保险人与投保人协商并达成协议。保险合同是双方当事人协商一致订立的协议，投保人未按照规定期限支付当期保险费，是一种违约行为。本法对这种行为只是规定了合同效力的中止，至于保险合同是否能恢复效力，还需要合同双方协商。因此，本条规定合同效力恢复的条件之一是保险人与投保人协商并达成协议。
2．投保人补交保险费。即保险人与投保人就恢复合同效力达成协议后，投保人还必须要补交保险费，这是投保人继续履行保险合同义务的实际表现。如果投保人不补交保险费，保险合同不能恢复效力。本条关于合同效力恢复的规定，对投保人与保险人都有好处。
二、保险合同解除。为了防止保险人与投保人对合同效力恢复问题的协商久拖不决，使保险合同效力处于不确定状态，本条规定，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的、保险人有权解除合同。即本条规定的合同效力恢复的最长期限是自合同效力中止之日起二年，在二年内双方就合同效力恢复问题未达成协议的，保险人有权解除合同。
本条第二款对保险人依照本条第一款规定解除保险合同后如何退还投保人保险费问题作了规定。人身保险尤其是长期寿险，兼有储蓄和投资的作用。寿险中的保险费由两部分组成，一是危险保险费，一是储蓄保险费。危险保险费是根据每年的危险保险金额计算出来的自然保险费。储蓄保险费则是投保人的储金，是用于积存起来作为责任准备金的。作为责任准备金的这部分保险费就是保险单的现金价值，它相当于投保人放在保险人处的储蓄存款，最后会以保险金的形式给付受益人。在人身保险合同解除后，合同效力虽然不存在了，但是在投保人长期支付保险费基础上积累起来的现金价值却不因此而消失，保险人不能将它据为己有，应当退还投保人。所以本条规定，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。对未交足二年保险费的，由于保险费支付时间不长，保险单上积存的保险价值不多，所以本条规定保险人在扣除手续费后将保险费退还投保人。
第六十条 保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。
[释义] 本条是对保险人不得以诉讼方式要求投保人支付保险费的规定。
保险合同是双务、有偿合同。投保人负有支付保险费的义务，同时享有保险赔偿的权利，保险人享有收取保险费的权利，并负有承担保险合同约定的保险责任的义务。保险合同中的保险费，在财产保险合同和人身保险合同中有所不同。
财产保险合同中，投保人支付保险费不是合同生效的前提条件。保险合同成立后，保险人按照合同约定承担保险责任，而无论投保人是否交纳保险费。因此，在财产保险合同中保险费成为保险人的既得债权。在投保人没有按约定支付保险费的情况下，保险人当然可以通过诉讼的方式请求被保险人支付。人身保险合同则与此不同。第一，对于人身保险合同，本法规定投保人于合同成立后，可以向保险人一次性支付保险费，也可以按照合同约定分期支付保险费。合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。因此，支付首期保险费一般被认为是人身保险合同的生效条件，人身保险合同的保险人于投保人支付首期保险费后才承担保险责任。第二，由于人身保险合同的合同期限一般较长，要求投保人按合同约定持续不断地支付保险费，对投保人来说也会有一定困难。特别是寿险合同具有储蓄性质，投保人身险只是投保人的一种投资选择，也应当允许投保人放弃这种投资方式。所以本法规定，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。即保险费支付与否，只影响保险合同的效力。如果投保人不按约定支付保险费，最终结果只能导致保险合同的解除，保险人不再承担保险责任，而不会在投保人与保险人之间形成债权债务关系。基于以上两点，人身保险合同的保险人不能强制投保人履行支付保险费的义务，即本条规定的保险人对人身保险的保险费不得以诉讼方式请求投保人支付。
第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
[释义] 本条是对人身保险的受益人由谁指定的规定。
财产保险合同中，保险标的是被保险人的财产或者财产权益，发生保险事故后，受领保险赔偿金的是被保险人。人身保险的保险标的是人的寿命或者身体。在死亡保险中，保险事故的发生即为被保险人的死亡，而被保险人已经死亡，自然无法受领保险金。因此，在人身保险合同中，受益人是重要的合同关系人。为此本条规定了谁有权指定人身保险的受益人，具体是：
1．被保险人：因为人身保险是以被保险人的生命或者身体作为保险标的的，因此被保险人对于其中所产生的保险利益，即将来可以获得的保险金，当然有指定受益人的权利。同时，由于指定受益人是一种民事行为，必须由具有民事行为能力的人行使。而在人身保险合同中，被保险人可以是限制民事行为能力人或者是无民事行为能力人。根据民法通则的规定，无民事行为能力人的活动由其法定代理人代理；限制民事行为能力人可以进行与他的年龄、智力或者精神健康状况相适应的民事活动，其他民事活动由他的法定代理人代理，或者需征得他的法定代理人的同意。无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。因此，本条规定被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人，以保护被保险人的利益。
2．投保人：投保人作为保险合同的一方当事人，负有支付保险费的义务。因此，也应当有权指定受益人。但是，在投保人与被保险人不是同一人的情况下，由于受益权的实现涉及被保险人的身体或者生命，为了防止出现谋害被保险人以取得保险金的道德危险，保护被保险人的利益，本条在规定投保人有权指定受益人的同时，又规定这种指定必须经被保险人同意。
至于什么人可以被指定为受益人，本条未作任何限制，即被保险人或者投保人可以任意指定受益人，包括投保人或者被保险人自己，都可以作为受益人。
第六十二条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
[释义] 本条是对指定受益人人数及受益顺序和受益份额的规定。
一、受益人数：本法前条规定，被保险人或者受益人可以指定受益人。本条第一款则进一步规定被保险人或者投保人可以指定受益人的人数，即被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。对受益人的人数，法律未作任何限制，完全由被保险人或者投保人自主决定。
二、受益顺序与受益份额：在被保险人或者投保人指定的受益人为数人时，就产生了受益顺序和受益份额问题。指定谁为受益人和指定多少受益人是本法赋予被保险人和投保人的权利，因此，被保险人、投保人对于受益人的受益顺序和受益份额也应当有决定权。为此，本条第二款规定，受益人为数人时，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额。同时，针对实践当中可能出现被保险人或者投保人对指定的受益人未确定受益份额的情况，为了减少由此可能产生的纠纷，本条第二款规定了公平的解决办法，即所有受益人按照相等的份额享有受益权，实际上使受益人处于同一受益顺序等额享有受益权。
第六十三条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
[释义] 本条是对变更受益人的规定。
一、谁有权变更受益人。根据本法规定，被保险人或者投保人有权指定受益人。由于人身保险合同的期限一般较长，因此在保险期间可能会出现一些事先无法预料的情况，而这些情况往往会影响到被保险人或者投保人在指定受益人问题上所作的决定。如果被保险人或者投保人在指定受益人之后，因为情况发生变化或者自己改变主意想变更受益人，也是应当允许的，这是被保险人或者投保人行使本法赋予的指定受益人这一权利的延续。因此，本条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人。由于受益权的实现涉及被保险人的身体或者生命，为了防止出现谋害被保险人以取得保险金的道德危险，保护被保险人的利益，本法规定投保人指定受益人时必须经被保险人同意。基于同样道理，本条第二款规定投保人变更受益人时也必须经被保险人同意。
二、变更程序。由于保险人是保险合同的一方当事人，变更受益人涉及对保险合同的变更，关系到保险人在保险事故发生后给付保险金时确定给付对象的问题。所以被保险人或者投保人变更受益人的行为，必须通知保险人才对保险人产生效力，否则保险人仍将向原保险合同规定的受益人给付保险金。为了避免产生纠纷，本条规定了严格的变更程序，即由被保险人或者投保人书面通知保险人。保险人收到变更受益人的通知后，应当在保险单上批注。根据本条规定，对被保险人或者投保人来讲，变更受益人必须通知保险人，而且必须是以书面的形式通知保险人，否则变更无效，保险人将向原来指定的受益人给付保险金。因此，被保险人或者投保人必须要遵守这一规定，以免其变更受益人的意思表示因缺少法定形式要件而不具有法律效力。对保险人来讲，其收到被保险人或者投保人变更受益人的通知后，应当履行在保险单上批注的义务，以便将来在给付保险金时有据可查。
第六十四条 被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
[释义] 本条是对没有受益人时保险金如何给付的规定。
受益人是享有保险金请求权的人。因此，被保险人死亡后，保险人应当依照合同的约定将保险金给付受益人。本条对因各种原因而没有受益人的情况下，该保险金如何处理作了规定。
首先，本条规定哪些情况属于没有受益人。具体来讲：1．没有指定受益人的。2．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。3．受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权是指本法规定的受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂的情况。受益人主动放弃受益权是受益人在享有受益权的前提下主动放弃这种权利。受益权作为一种民事权利，受益人可以放弃。
其次，本条对没有受益人的情况下如何处理保险金作了规定。即将保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付义务。
第六十五条 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
受益人故意造成被保险人死亡、伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
[释义] 本条是对投保人、受益人故意伤害被保险人法律后果的规定。
在人身保险中，由被保险人或者投保人指定的受益人依法享有受益权。但是受益人的这种受益权只是一种期待权，即这种权利虽然经过被保险人或者投保人的指定而产生，但它并不是立即就能实现的权利，必须要等到保险合同约定的保险事故发生时才能主张。有的投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，以获取保险金，本条对投保人、受益人的这种行为规定了法律后果。
一、保险人不承担给付保险金的责任。投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，这种保险事故的发生，不是客观原因造成的，而是由投保人、受益人故意造成的，不符合保险赔偿的原理，保险人不应当承担保险责任。因此，本条规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。但是由于人身保险的保险费带有储蓄因素，投保人长期支付保险费基础上积累起来的现金价值，也不应当归保险人所有，而应当归属于其他享有权利的受益人。因此，本条规定投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。根据本法规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人，在受益人为数人时，“其他享有权利的受益人”是指未故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的受益人。
二、受益人丧失受益权。受益人故意造成被保险人死亡、伤残的行为是危害被保险人的身体或者生命的违法行为，不仅应当依法受到刑事制裁，而且也应当剥夺其享有的受益权这一民事权利，不能使受益人因违法行为而得到经济上的利益。因此，本条规定，受益人故意造成被保险人死亡、伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
第六十六条 以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
[释义] 本条是对死亡保险中被保险人自杀法律后果的规定。
一般来说，死亡保险合同所承保的是被保险人由于外来因素所造成的死亡，比如因患病或者意外事故而死亡。被保险人故意结束自己的生命即自杀，则不属于这种情况。自杀是由被保险人自己的意志所决定的，而不是由外来因素造成的。同时，保险合同的一个明显特征是保险事故发生的不确定性，而被保险人自杀不是不确定的事件，而是被保险人故意造成的。如果被保险人在签订合同时已有自杀意图更是如此。在这种情况下，如果被保险人与投保人为同一人，则不排除投保人有以自杀来获取保险金的意图，实际上是这一种骗取保险金的行为。因此，本条规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。同时，保险单的现金价值不属于保险人所有，本着公平的原则，本条规定，对投保人已支付的保险费，保险人应当按照保险单退还其现金价值。
在签订保险合同之后经过较长时间而被保险人自杀的，多数已经不是在签订合同时可以预见的行为。因为，按照常理，自杀一般是在一时想不开的情况下发生的，很难设想一个想要自杀的人会将自杀行为拖到几年之后才付诸实施。即使被保险人在签订合同时有自杀意图，经过几年之后也往往会打消这种念头。因此，在签订合同之后间隔一定时间发生的自杀，符合保险事故具有不确定性的特征。鉴于此，本条第二款规定，以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。
第六十七条 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。
[释义] 本条是对被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的法律后果的规定。
按照保险原理，保险人所承保的是由于外来因素造成的保险事故。被保险人因故意犯罪而导致发生保险事故，不属于这种情况。因此，保险人不应当再按照保险合同的约定承担给付保险金的责任。同时，保险基建立在保险事故发生的不确定性基础之上的。被保险人故意犯罪，被保险人对其行为的后果，包括对其自身的影响，，是可以预知的，不符合保险事故的发生具有不确定性的特征。许多国家的保险法都规定对于这种情形保险人不承担给付保险金的责任，即国际上通行的人身保险中的不保条款。因此，本条规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的情形，。需要说明的是，上述规定是指被保险人的故意犯罪，过失犯罪则不适用。
此外，本条规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，如果投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。根据本条规定，如果投保人未交足二年保险费，则不用退还保险单的现金价值。
第六十八条 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
[释义] 本条是对人身保险的保险人无代位求偿权的规定。
在财产保险中，由于第三者的原因致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人履行了合同规定的赔偿责任，向被保险人支付保险赔偿金后，在其赔偿限度内就取代了被保险人对该项财产的所有权，有权向造成损失的第三者提出赔偿请求。保险人的这种权利就是代位求偿权。代位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中无代位求偿权，这是人身保险与财产保险的显著区别之一，这种区别是由于财产保险与人身保险保险标的的不同而产生的。
财产保险的标的价值是可以确定的，在发生保险事故后，赔偿额度也是可以确定的。因此，财产保险适用补偿原则，保险人赔偿被保险人因保险事故所受到的损失。保险人在进行赔偿后，就在赔偿限额内取得了对该保险标的的权利，因为财产权利是可以转移的。而人身保险合同的保险标的是人的生命或者身体，是无法确定其价值的。人身保险适用定额保险原则，由投保人与保险人约定保险金额，但这一金额并不代表被保险人的价值，只是双方约定的一个金额，发生保险事故后，保险人按照约定的保险金额进行赔偿。同时，人的生命或者身体与财产不一样，是不可能发生权利转移的，保险人在给付保险金后，并不能由此而取得任何权利。因此，本条规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，即人身保险的保险人不享有代位求偿权。
本条在规定保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利的同时，又规定被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。因为人的生命或者身体是无价的，不能以金钱来衡量。所以，人身保险不适用财产保险的补偿原则，即使被保险人或者受益人从保险人处获得保险赔偿，也不妨碍其依法向侵权人请求赔偿。被保险人或者受益人享有侵权赔偿请求权和保险金请求权两项权利。本条关于“被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”的规定，是这次修改保险法新增加的内容，目的是更好地保护被保险人或者受益人的权利。
第六十九条 投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
[释义] 本条是对投保人解除保险合同时，保险人应当退还保险单的现金价值或者保险费的规定。
本法第十五条规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。本条是对投保人在符合本法规定和合同约定的情况下解除保险合同时，保险人义务的规定。具体内容是：
1．投保人解除保险合同时，已交足二年以上保险费的，保险人应当退还保险单的现金价值。
2．投保人解除保险合同时，未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。本条这样规定，是因为未交足二年保险费的情况下，保险单上积存的现金价值不多，所以，保险人只退还保险费。同时，由于考虑到保险人在为投保人办理保险的过程中，以及在已经过去的保险期间里付出了经营成本，应当得到必要的补偿。因此，本着公平的原则，本条规定保险人按照合同约定在扣除手续费后退还保险费。当然手续费不是由保险人任意决定的，应当按照合同的约定。
3、为了防止保险人在退还保险单的现金价值或者保险费时发生拖延，本条规定了退还期限，即自保险人接到投保人解除合同的通知之日起三十日内退还。